保障需求大保費偏高， 了解買老年保險趕巧不如趕早

老年人最害怕意外或疾病等風險，老年人是高風險群體，最需要保險來保護他們。然而，為什么保險市場上的老年人產品那么少？

目前，老年人的保障程度已經越來越高了，為老年人購買保險的時候需要充分了解，要知道直接在市場上購買的保險產品非常有限。首先，這是因為老年人患病和發生事故的風險最高。例如，老年人患病率約為平均水平的2.5倍，殘疾人患病率為平均水平的4-10倍，年齡越大，患病率越高。因此，發展養老保險產品意味著保險公司必須承擔相當大的風險。其次，由于風險較高，即使我們為老年人開發保險產品，保費也會過高，讓老年人無法承受。這反過來又抑制了老年保險市場的發展，降低了保險公司開發相關產品的積極性。

老年人投保時應考慮哪些問題？我們對于這一問題看看專家怎么說，保險專家認為，首先要做的是確立提前安排和提前規劃的概念。提前購買的最大好處是價格便宜。一般來說，保險公司會為80或100歲的老人和重大疾病提供保險產品。個人保險公司也會發展一些長期的醫療保險。這些產品基本上可以滿足退休后老人的需要，但前提是我們需要在55歲或50歲之前投保。

如果已經處于60或65歲以上的老年朋友，還是可以在有限的選擇范圍內購買一些保障型產品。目前市場上針對老年人可以直接投保的產品主要是一些意外類的險種，其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折都是老年人當中比較易發生的風險。另外，對于意外傷害造成的醫藥費用，一些老年意外保險產品也是可以進行補償的。

那么，老年人在保額和保費上怎樣安排才是科學合理的？現在保險產品非常豐富，投資功能的險種是不是適合老年人購買？

的專家建議，前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產品，用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產品。保費投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內，累計保障的額度基本可以達到幾萬到20萬元。

此外，從理財和養老的角度來看，老年人適當選擇一些具有投資功能的險種也是可以考慮的，但資金的安全性是最重要的。如果將自己大部分的養老積蓄，投入到風險較高的投資類險種或其他如股票或股票型基金等理財產品，那將使自己的資產面臨非常大的風險。一旦資本市場發生比較大的調整，而又不巧遇到資金的急用，將會嚴重影響老年人的生活品質，甚至需要完全依靠子女或別人的資助。比如去年股市行情火爆的時候，許多老年朋友將養老積蓄大部分用于投資；今年市場發生重大變化，不但給這些老年人造成生活上的壓力，而且帶來非常巨大的精神壓力。

因此，建議進入老年后，在財務規劃中，安全是最重要的考慮因素。如果除了日常生活之外還有一些額外的資金，我們可以選擇一些多元化的投資工具來進行組合融資，但我們必須盡最大努力，不要期望太多的投資回報。