投資保障長期者選擇萬能型養老險，投資保障長期應該選擇什么保險？

近日，中國社科院世界社保研究中心主任鄭主任接受媒體采訪時披露，我國實行養老保險制度10多年來，個人賬戶積累只有1500多億元，“空賬”超過1.3萬億元。對此，有專家認為，養老金賬戶“空賬”并不稀奇，之前就引起過諸多爭議。據筆者了解，爭議在1996年全國各省區市普遍實行統籌賬戶與個人賬戶相結合時便已出現，個人賬戶在運行不到3年時間內“空賬”規模就已達到1990億元，之后越來越大，2004年達到7400億元，2005年底超過8000億元，至今已達到1.3萬億元。

雖然“空賬”規模越來越大，但現收現支的支付制度在保證養老金支付方面問題并不嚴重。據了解，去年城鎮基本養老保險基金總收入1.15萬億元，而基金總支出8900億元，截至2009年底，我國養老金已累計節余1.25萬億元。下一代養上一代的養老方式，如果不存在老齡化加劇的情況，基本可以持續下去。但近年來，隨著人口紅利期的結束及人口老齡化的加重，中國面臨未富先老的局面，現收現付的養老體系將面臨巨大的支付壓力，這才是問題的癥結所在。養老專家如是分析說。

不過，專家認為無需為養老金“空賬”擔心。在專家看來，目前中國外匯儲備已突破2萬億美元，相信國家有實力解決養老“錢袋子”的問題。有政府官員也說了：不應過分擔心“空賬”問題，如果出現養老金赤字，將會由國家兜底。

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須購買商業險

現今，百姓雖無需過于擔心養老金“空賬”問題，但養老的嚴峻形勢確實需要重視起來。社保即使不“空賬”，也是“保而不包”，要想維持生活品質不下降，社保顯然無力勝任，盡早添置一些商業養老保險才是當務之急。在此，保險專家推薦了以下四大類商業養老保險作為必要的補充。

萬能型養老險

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。