案例情況：劉先生今年44歲，是一家民營企業老板，月工資收入3萬元，所擁有的企業稅后年凈利潤70萬元，全數再投資擴大經營規模，預計未來營業收入增長趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲。每年家庭生活開支約12萬元。劉先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產價值200萬元，無貸款。
想要孩子兩年后的出國存一點錢，另外由于經濟發展，想要通過資金的合理運用，做好夫妻二人未來養老計劃。
專家建議：
劉先生家庭資產主要是其所經營的公司資本，無負債。作為民營企業老板，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經營風險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進行規劃，保證子女教育、養老等保障目標的實現，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產配比。同時，劉先生的社會保險和醫療保險偏少，應對商業保險加大投資的力度?？傮w保障明顯不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。
孩子兩年口出國，投資時間較短，因此建議以目前存款和劉先生企業稅后凈利潤為主，投資于定期存款、銀行理財產品、債券基金等，確保兩年后相關費用。
劉先生作為整個家庭的經濟支柱，一旦發生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。建議劉先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發生，其家庭責任可以繼續由此來承擔，另外醫療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發生，可以彌補由此帶來的經濟損失和未來的康復費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費都成問題，建議以養老險+兩全險+重大疾病險為主，保費相對較高，但保障充足。兒子應以少兒保險、重大疾病險為主。
商業養老保險為代表的養老規劃工具，因其具備專業性、確定性、安全性、收益穩健等優勢，非常適合作為劉先生每月社會養老保險的一個補充。建議每年拿出10萬元投資分紅型養老年金保險，繳費和領取的年限可靈活選擇。
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