利用保險克服理財通病，理財機會大家需趁早

　　”近視“對很多人來說是一個普遍的理財經濟問題。簡單地說，我們可以看到更接近的目標，并且愿意為此而努力，但是我們忽略了長期和長期的目標，更不用說早期的規劃了。例如，我們經常說，我今年想買一輛車、我這兩年想存足買房首付款、我想和家人每年到境外旅行一次，但很少有人說，我已經設立了專門的賬戶做退休儲備，我已經開始為孩子10年后的學費存錢了。這些遠期目標雖然偶爾會在心頭閃過，但卻很難真正付諸于行動。

　　原因在于，一方面，我們在平時的生活中都可以總結出來退休規劃和教育規劃需要相對大量的資金，而且比買車買房還要模糊，很難給出一個明確的數字，有多少錢可以儲備，這是不容易讓人想到的?？傆X得“船到橋頭自然直”。另一方面則是因為提前儲備這些資金可能會一定程度上影響當前的生活，尤其是現在年輕人都追求生活品質，常?！霸鹿狻保獜氖杖胫腥〕鲆徊糠謥碜鲞@種長遠打算很難，心理上更會產生負擔，反而“忽視”讓自己輕松一點。就這樣，不知不覺中很多人患上了理財“近視”的毛病。

　　金融”近視“當然有很多負面影響。最有可能發生的是有一天你突然意識到錢是不夠的。這并不是說你的收入無法應付你的日常開銷，而是你發現自己必須面對突發疾病，或是臨近孩子出國留學需繳納大筆學費，又或者步入退休可退休金遠低于工資獎金，而你的賬戶中沒有足夠的儲蓄讓你安心。那時候，你可能會手足無措，可能會埋怨自己沒有早些規劃，但一切都晚了。

　　要知道，包括養老儲備、教育金儲備在內的遠期需求的金額并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便你的收入在不斷上漲，可如果不是“有心”進行規劃，很可能開支的數目也會悄悄上升，到后來還是無法有效儲蓄。

　　要避免因“近視”導致的各種麻煩，建議大家提前儲備，拉長儲蓄的時間，這樣就能降低每期投入的資金，從而緩解壓力。例如你的儲備時間是20年，想要存夠100萬元退休金，那么在年收益5%的假設下，每年結余的資金就必須達到3萬元，而如果時間拉長至25年，同樣前提下每年的結余就只需要21000元。這種差距正是復利帶來的。

　　你可能會說，要達到這樣的年收益有難度，的確，一年達到5%的收益看似不難，難的是每年保持，既要有收入的結余，同時又做到保值增值。建議投資者進行多渠道的資產配置，將一部分資金投入股市、股票型基金等風險性較高的項目，另一部分購買貨幣基金投資、理財產品等風險較低的產品。

　　實際上，相比理財收益來說，更難的恐怕是提高投資者的儲蓄意識，尤其是年輕人大手大腳慣了，要存點投資本金下來已屬不易，更別說堅持10年、20年了。對這種缺乏自覺性的情況，建議選擇一些產品來起到強制儲蓄的作用，比如養老保險、教育金保險等。雖然這類產品的內部收益率比較低，但可以起到?？顚Ｓ玫男Ч?，在特定時間方可取出，不必擔心中途挪用或損失。

　　為了防止因特殊情況而不能支付的問題，最好在保險中附加保險費免除條款。這個條款的優點是，當你完全不能工作的時候，你可以免除續期費，保護你的權益。另外，對一些企業家來說，生意場上的瞬息萬變也會對家庭生活產生影響，如果想為自己的養老金、子女教育金筑起“防護墻”，不妨留意一下市場上的家族信托產品，即便日后有債務糾紛，這部分資金也能保全。