為了晚年能夠過上幸福無憂的好日子，很多人年輕人也開始儲備養老金。那么，養老金的儲備方式有哪些呢?讓我們一起來了解積攢養老金的各種方式吧。

企業年金保險：個人與企業固定提撥一筆錢用來投資累積養老金，退休后按規定方式支付。不過企業年金只有少數人才能享受到。另外，就算公司給你上了企業年金，具體的支取辦法也是由公司單方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取額度的限制等。

商業保險：商業養老保險種類較多，比如傳統型養老保險、分紅型養老保險、投資型養老保險等，我們可以根據自己的實際情況挑選適合的類型。

自籌養老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具(理財、基金、股票等)。

45歲的老張是典型的小城市"丁克"家庭，夫妻二人沒有孩子。老張下崗后在一家民營企業工作，月收入1000多元；妻子40歲，下崗后在一家商場干促銷員，月工資800多元，目前有存款2萬多元。自有一套70平方米的回遷房。老張單位還好，上了養老保險，妻子是臨時工，沒有享受社會保險待遇，養老保險自己繳。兩人現在最擔憂的是醫療保障。目前他們辦的是居民醫保，大病住院可報銷50%左右，門診只有60元的看病金額。想請教專家如何積攢養老金安度晚年。

【號脈問診】

老張夫妻二人生活在小城市中，相對來講日常生活費用的支出水平略低于大中城市。家庭風險保障比較缺乏，急需完善改進。

從家庭的資產負債情況來看，雖然尚無負債余額，但資產略顯遜色，僅有2萬多元的存款和70平方米的安居房固定房產。

【對癥下藥】

投資規劃：根據張先生家庭情況，建議不要投資較高風險的金融產品，要以穩健、保守的投資策略為主。

建議老張可以考慮將這2萬元存款取出轉投入到銀行定期推出的保本型人民幣理財產品中，相對于銀行儲蓄來講，在利息預期年化收益上還是略高一籌的。

其次也可考慮選擇購買國債，國債從其安全性、流動性的角度考慮，完全符合老張家庭的投資屬性。

另外，貨幣型開放式基金也不失為在風險預期年化收益權衡考慮后的較佳投資選擇，(每月結余30%后的一半左右金額用作定期投入)特別是它以不收取申購、贖回費用、管理費用相對其他類型基金較低的優勢特點著稱。但投資者要承擔不確定的預期年化利率風險。

保險規劃：由于老張夫妻的年齡條件在投保個人商業保險下，無優勢可言，特別是像醫療費用報銷的險種，保險費用很是昂貴，再加上保險公司一些"起付線"、"免賠額"等條款的限制，顯然得不償失。在這里，建議自建一個家庭專項"醫療賬戶"，即從每月的結余中拿出55%左右投入到該賬戶中，可選擇流動性、安全性、預期年化收益性兼顧的投資品種。

退休養老規劃：以現在3.5%-4%的養老金增長率來看，退休養老的籌劃不當將會直接影響退休后的生活質量，以每年約2160元的保費支付水平，投保商業養老年金保險(一般以萬能型、分紅型的險種為主)，交費期限不要超過15年，盡量不要選擇有因被保險人在保障期間身故，便停止年金支付的條款約定的保險產品，待到夫妻雙方退休時，便可領取養老金。

由于商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，其基本設計是投保人在繳納了一定的保險費以后，在未來約定的年齡開始領取養老金。從復利計算和理財角度上看，商業養老保險越早買越劃算。