對(duì)于每一位車(chē)主而言，每年續(xù)保時(shí)最糾結(jié)的問(wèn)題莫過(guò)于：“車(chē)損險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要買(mǎi)？”其實(shí)，車(chē)損險(xiǎn)買(mǎi)不買(mǎi)，不能一概而論，必須結(jié)合車(chē)主的駕駛技術(shù)、車(chē)輛價(jià)值、用車(chē)環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)承受能力來(lái)綜合考量。本文將結(jié)合不同車(chē)主的情況，為大家是否購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)提供建議。

一、車(chē)損險(xiǎn)的保障內(nèi)容

在判斷要不要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)之前，我們需要先明確車(chē)損險(xiǎn)的保障，再評(píng)估它的性?xún)r(jià)比。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)損險(xiǎn)早已不是只賠車(chē)輛碰撞損失的單一險(xiǎn)種。現(xiàn)在的車(chē)損險(xiǎn)是一個(gè)“大禮包”：

除了傳統(tǒng)的碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸外，還自動(dòng)包含了全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等以前需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。

這意味著，車(chē)主只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)輛因合同規(guī)定的自然災(zāi)害或意外事故造成的自身?yè)p失，基本都能得到賠付。

鑒于其全面的保障范圍與合理的保費(fèi)定價(jià)，該險(xiǎn)種具有極高的配置價(jià)值。

二、哪些車(chē)主十分有必要配置車(chē)損險(xiǎn)？

對(duì)于以下幾類(lèi)車(chē)主，小編強(qiáng)烈建議投保車(chē)損險(xiǎn)，它能以極低的保費(fèi)成本，轉(zhuǎn)移車(chē)主的車(chē)輛損失風(fēng)險(xiǎn)。

1. 新手司機(jī)

新手駕駛員對(duì)車(chē)輛操控不熟練、路況判斷經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)論是市區(qū)跟車(chē)的輕微追尾、停車(chē)入庫(kù)的剮蹭磕碰，還是復(fù)雜路況的操作失誤，發(fā)生車(chē)輛損失的概率遠(yuǎn)高于老司機(jī)。

而如今哪怕是家用車(chē)的一次普通鈑金噴漆，費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)百上千元；并且一旦發(fā)生需要更換配件的事故，維修成本更是直線(xiàn)上升，車(chē)損險(xiǎn)能全額覆蓋合規(guī)的維修費(fèi)用，降低新手的用車(chē)焦慮和糾錯(cuò)成本。

2. 新車(chē)、豪車(chē)或貸款購(gòu)車(chē)的車(chē)主。

新車(chē)車(chē)主普遍對(duì)車(chē)輛愛(ài)護(hù)度高，哪怕是微小的損傷也會(huì)選擇維修，車(chē)損險(xiǎn)能完美適配車(chē)主們的需求；

豪華車(chē)型、新能源車(chē)型的零整比偏高，一個(gè)大燈、一塊電池的維修費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元，個(gè)人承擔(dān)壓力極大，車(chē)損險(xiǎn)是剛需保障；

而貸款購(gòu)車(chē)的車(chē)主，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款合同中明確要求投保車(chē)損險(xiǎn)，屬于強(qiáng)制投保范疇。

3. 用車(chē)環(huán)境復(fù)雜的車(chē)主

如果日常需要頻繁跑高速、跑長(zhǎng)途，車(chē)輛發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著提升；

如果長(zhǎng)期將車(chē)輛停放在露天路邊、無(wú)人看管的停車(chē)場(chǎng)，車(chē)輛被剮蹭、被高空墜物砸損的概率更高；

此外，多臺(tái)風(fēng)/多雨/多冰雹地區(qū)的車(chē)主，車(chē)輛面臨高空墜物砸車(chē)/涉水/冰雹砸損的自然風(fēng)險(xiǎn)，這些場(chǎng)景都在車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，投保后能徹底規(guī)避意外支出。

4. 風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、追求用車(chē)穩(wěn)定的車(chē)主

車(chē)險(xiǎn)的核心本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，車(chē)輛是重要的家庭資產(chǎn)，一次意外事故的維修費(fèi)用，可能就是一筆不小的家庭開(kāi)支。

而家用車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，大多在幾百元到一千多元，不出險(xiǎn)的情況下還能享受逐年下調(diào)的保費(fèi)優(yōu)惠。用車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)這筆可控的小額支出，轉(zhuǎn)移不可控的大額損失，是性?xún)r(jià)比極高的選擇。

三、哪些車(chē)主可以考慮不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

當(dāng)然，并非所有車(chē)主都必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。在以下幾種特定情況下，車(chē)主可權(quán)衡利弊后，不購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)保障：

1.車(chē)齡老、殘值低的舊車(chē)

如果車(chē)輛已經(jīng)行駛了10年以上，市場(chǎng)估值僅為幾千元甚至更低，而車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)卻高達(dá)一兩千元，那么購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比極低。

發(fā)生小事故時(shí)，維修費(fèi)可能接近車(chē)輛殘值，車(chē)主往往選擇直接報(bào)廢或簡(jiǎn)單修補(bǔ)；若發(fā)生大事故導(dǎo)致全損，保險(xiǎn)公司的賠付金額也僅限于車(chē)輛當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值，扣除折舊后所剩無(wú)幾。因此，這種情況購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)性?xún)r(jià)比較低。

但是，對(duì)于新能源車(chē)主，即使是車(chē)齡稍長(zhǎng)，只要電池價(jià)值占比高，依然強(qiáng)烈建議購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┸?chē)輛電池受損，自費(fèi)維修的成本遠(yuǎn)超保費(fèi)，普通家庭難以承受。

2.駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富且用車(chē)頻率極低的老司機(jī)

對(duì)于那些擁有十幾年駕齡、從未出過(guò)事故、且每年行駛里程極少的司機(jī)，其出險(xiǎn)概率極低。

如果他們能夠承擔(dān)偶爾一次小事故的維修費(fèi)用，那么可以選擇不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，以節(jié)省每年的固定支出。

3.經(jīng)濟(jì)預(yù)算極其有限的車(chē)主

雖然這種情況較少，但如果車(chē)主當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)狀況非常緊張，連基本的保費(fèi)都難以承擔(dān)，那么優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)是更理性的選擇。

三者險(xiǎn)關(guān)乎對(duì)他人的賠償，涉及法律風(fēng)險(xiǎn)和巨額債務(wù)，優(yōu)先級(jí)高于修自己的車(chē)。

總之，車(chē)損險(xiǎn)的必要性無(wú)絕對(duì)答案，是否配置的關(guān)鍵在于權(quán)衡好個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景與經(jīng)濟(jì)能力。建議車(chē)主們理性評(píng)估車(chē)輛價(jià)值、使用頻率、駕駛技術(shù)及保費(fèi)成本找到最適合自己的車(chē)險(xiǎn)配置方案，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與成本的平衡。