人到中年，財(cái)富已經(jīng)積累到了一定程度，最關(guān)心的還是健康問題。年輕的時(shí)候在職場上打拼，到了抵抗力沒那么強(qiáng)的中年，很有可能就會出現(xiàn)各種各樣的健康問題。突如其來的一場大病很可能就此送去了大半生的積蓄。所以中年人怎么理財(cái)？還是要兼顧保險(xiǎn)保障。

41歲的李先生在國企工作，年收入約20萬元。有養(yǎng)老和醫(yī)療基本社保。妻子38歲，有高血壓等慢性病，因此在家寫作，是自由職業(yè)者，年收入約6萬元，自己交各種基本保險(xiǎn)。二人每年還自費(fèi)增加了商業(yè)保險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)6000元。二人沒有孩子，家庭有經(jīng)濟(jì)適用房一套，自住，無貸款。家庭有存款大約20萬元，10萬元國債，5萬元基金，5萬元股票。日常生活費(fèi)每月開銷3000元。每年出國旅行一次，大約消費(fèi)3萬-5萬元。每年給雙方老人各5000元。妻子每年看病大約需5000元。

從上述情況看，其家庭主要風(fēng)險(xiǎn)來自兩個(gè)方面：一是家庭收入的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，二是家庭成員的健康風(fēng)險(xiǎn)。李先生的薪資收入占家庭全部收入的77%，妻子身體狀況不佳，每年都要支付一定的醫(yī)療費(fèi)用，一旦李先生的收入或是妻子的健康出現(xiàn)問題，將給家庭帶來滅頂之災(zāi)。因此，對其家庭而言，保持穩(wěn)定和增強(qiáng)保障是至關(guān)重要的。

李先生的妻子常年居家寫作，在保養(yǎng)身體、增加收入的同時(shí)，全職打理家務(wù)，需要養(yǎng)成記賬習(xí)慣，明晰開支去向。家庭日常生活費(fèi)支出每月3000元，就其家庭收入狀況和時(shí)下的消費(fèi)水平而言，屬于明顯偏低，建議調(diào)增至5000元，以滿足實(shí)際生活需要，并補(bǔ)充妻子可能增加的醫(yī)療開銷。李先生夫婦每年出國旅行一次，大約消費(fèi)3萬-5萬元，可適當(dāng)調(diào)整為國內(nèi)游與出境游相結(jié)合，年均旅游費(fèi)用控制在4萬元以內(nèi)。預(yù)留家庭應(yīng)急儲備金5萬元，保持較高的流動性，防范因妻子身體原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)支出。其中3萬元(約6個(gè)月家庭開支)為銀行定期存款，2萬元購買收益略高的貨幣型基金，可同時(shí)作為部分年度旅游費(fèi)用加以儲備。每月薪資結(jié)余可以銀行存款或貨幣型基金方式儲備起來，當(dāng)某項(xiàng)權(quán)益性資產(chǎn)出現(xiàn)下跌時(shí)，擇機(jī)補(bǔ)倉，以攤薄成本。

另外，家庭年收入26萬元，保險(xiǎn)年繳6000元，按年收入10%的保費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)，每年尚可追加2萬元用于商業(yè)保險(xiǎn)，以強(qiáng)化家庭保障計(jì)劃。李先生的妻子患有慢性病，在投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，往往需要體驗(yàn)并履行告知業(yè)務(wù)，拒保的可能性較大；即便成功投保，在理賠時(shí)也會面臨一定的不確定性。每年追加的2萬元保費(fèi)投入可以用李先生的名義購買累積式分紅型保險(xiǎn)，并附加意外傷害或重大疾病險(xiǎn)，既可儲備養(yǎng)老金，亦可化解因李先生發(fā)生意外所帶來的家庭風(fēng)險(xiǎn)。