重點關注保險理賠方法，保險理賠相關知識

隨著人們保險意識的提升，當前，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。保險專家提醒，消費者在購買保險時應重點關注保險理賠細則，避免不必要的糾紛和問題。

讀者小王買了一份保單，其中包括住院費用補償險6000元、意外傷害險20萬元和意外醫療險5萬元。前不久，小王從樓梯上摔了下來，左腳小腿粉碎性骨折，經過手術，在腳里打了鋼板，醫生提醒小王需要靜養一年，骨頭長好后再進行拆板手術。

提問：這意外事故一年后的拆板手術，意外醫療險可以賠付嗎?應該如何賠付?

解答：意外醫療保險金是指被保險人因遭受意外傷害事故，在醫院門急診或普通病房住院進行治療，對每次意外傷害事故發生之日起180天內產生的合理且必需的急救車費及符合投保所在地社會基本醫療保險支付范圍的、合理且必需的醫療費用，在扣除一定的免賠額后，保險公司按100%的比例給付意外傷害醫療保險金。

需要注意的是，意外醫療險的賠付是有期限的，保險條款中明確指出，“被保險人自遭受意外傷害之日起180天內”，也就是說，倘若離此意外事故超過180天，就不屬于此次意外事故的理賠范圍。所以，小王一年后的拆板手術，意外醫療險是不賠的。

但是，住院費用補償險一般沒有期限限制，小王還是可以在住院費用補償險里得到賠付。所以專家提醒大家在做保險規劃時，一定要全面周到，不能顧此失彼。

保險專家關于保險五個“時間節點”總結以便消費者投保、理賠甚至退保等環節受益。

一是投保猶豫期。購買保險后，消費者如果后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔有時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費。因此，消費者可以利用投保猶豫期，仔細研讀保單，做出投保或不投保的決定。

二是繳費寬限期。消費者購買保險后，保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，一般為60天。重慶保險專家說，繳費寬限期是針對分期繳保費的情況而設定的，如果投保人到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內發生保險事故，保險公司承擔保險責任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

三是觀望期。對于重疾險等醫療保險，由于一些重大疾病并不是突發性的，投保人可能在買保險時，本人都不知道自己存在生某種疾病隱患，因而多數保險公司都對醫療保險規定了一個觀望期。重慶保險專家說，觀望期一般是指從保險合同生效日算起的90天或180天以內，即3個月或半年;在觀望期內發生的醫療費支出，保險公司不負責賠付。

四是最佳退保期。保險公司發生的經營費用大多發生在保單生效后的2年內，因此投保壽險的消費者如果選擇退保，時間最好選擇在繳足保費2年之后，因為未繳足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用，即如果2年內退保，投保人的經濟損失幾乎是分期所繳保費的全部，或者是躉繳保費的30%。

五是保單復效期。如果投保人在中止保險合同后又想恢復原有的保單，投保人應在保險合同中止2年內申請恢復，并與保險公司達成復效協議，但是投保人要補繳失效期內的保費及利息。