“意外險”介紹 ，理賠條件不同要分清

長期以來，許多消費者認為他們已經投保了意外險，所有可能發生的事故和不幸都將包括在保險單中。事實上，有兩種意外保險，一種是意外傷害保險，另一種是意外醫療保險。雖然它們都是意外險，但在賠償意外傷害時卻大不相同。

案例研究：前段時間，張女士在街上購物時，不小心用右腳踩到扔在地上的香蕉皮，嚴重滑倒，導致腿部骨折。最后，張女士不得不住院。住院后，張女士突然想起自己曾還購買過兩份意外保險，心想，住院的醫療費有人給報銷了。隨后，她便向保險公司報了案，準備在出院后進行理賠申請，但讓張女士沒有想到的是，保險公司給她的答復是，她的這種意外傷害，不在保險公司的理賠范圍內，即使她出了院也不會得到理賠。如此一來，讓張女士剛有一些自我安慰的心，一下又掉入了冰窖中，她覺得非常郁悶。明明在保單上寫著附加意外傷害險，保額3萬元。保險公司憑什么不對自己進行理賠呢？張女士有些想不通。

專家分析：到底發生了什么？事實上，原因很簡單。張女士混淆了事故保險的概念。雖然張女士買了意外保險，但是事故保險有兩種，一種是意外傷害保險，另一種是意外醫療保險。其實，雖同為意外險，可在針對意外事故引起的傷害進行賠付時，兩者的差別很大，因張女士購買的是意外傷害險，對于意外傷害險的保險責任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，保險公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險金。故張女士不會拿到保險公司的賠償也就在情理之中了。假如張女士購買的是意外醫療險，這次肯定她就會得到賠付。意外醫療險通常含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外原因受到了身體傷害，并由此產生醫藥費用開支后，按照合同約定給予報銷，同時，保險公司還可多次理賠，但對于全年累計賠付保險金則以所選的保險產品保額為限。

投保知識：對于意外傷害險主要是賠付造成傷殘或身故的重大意外，和治療費用無關，屬于給付型險種。而意外傷害醫療險則主要賠付小意外，如對生活中常見的磕磕碰碰造成的醫藥費用。不過，意外醫療險具有損失補償性質，賠償標準是遭受意外后，是對就醫或接受其他幫助時實際支出費用的補償，如果被保險人通過醫保等其他渠道獲得部分補償，保險公司也就只承擔剩余的費用了。

綜上所述，購買意外險者想要得到意外險理賠，必須懂得自己究竟是需要意外傷害險，還是需要意外醫療險，只有根據自己的需求選對意外險，才會讓自己出險后有保障。其實，對于有購買意外險意向的人來說，如果想要購買，兩種都可以同時買一些，一般來說這兩類意外險費用都比較低，而且其保障的范圍具有互補性。

同時，這里的保險專家提醒購買意外傷害保險的買家，如果他們想購買幾家保險公司的意外傷害保險，他們一般不會引起沖突，只要他們能按時繳納保險費，他們就能得到賠償?？墒侨绻胍谕患夜举徺I多份意外險，可能就會因不同的保險公司有不同的標準，從而對意外險購買者有所限制。因此，更值得購買意外險者注意的是，投保人的職業非常重要，它不僅關系到保費的高低，而且更關系到事后理賠的重視程度。因此，對于投保人來說，如果自己在單位或公司工作，一旦自己的職位發生了變動，就應主動去告知保險公司，并辦理相應的職位變動手續，只有如此，才會讓投保人贏得主動權，從而讓自己在一旦出險后有條件獲得實惠。