問：我是一家外國公司的白領。公司的福利很好，特別是在醫療保險（市場領域）方面。我不僅可以全額報銷我的醫生，而且可以報銷我妻子和孩子80%的醫療費用。平時，我也很注重保險保障，先后買了不少保險，比如《理財周刊》上多次介紹的意外險、定期壽險、重大疾病險、家財險等保障型產品我都買了。盡管如此，銀行和保險公司還不斷推薦我購買各種保險，他們說多買一份保險，家庭就多一份保障，這又有什么不好呢？我想知道到底買多少保險才算合適呢？
要知道多少保險是適當的，我們必須首先弄清楚保險的用途。正如你從信中所了解的，你對保險有非常清晰的理解。保險主要用于保護。因為其主要基于安全性，所以只要能夠覆蓋主要風險，就不會越好。過度保險不會改善你的安全感，但是會影響你現在或將來的生活質量。
以重大疾病保險為例。目前，治療癌癥、尿毒癥等主要疾病的費用約為幾十萬元。如果采用更好的藥物或治療方案，費用將在100萬到200萬元之間。如果花這么多錢還看不好的疾病，靠現在的醫療技術基本上也是無能為力了。從你的情況看，由于公司可以報銷全部醫藥費，加上你又買過重大疾病保險，應該說在應付重大疾病方面沒有任何問題，不需要再在這類保險上追加投入了。很多人會有這樣的錯覺，認為買了重大疾病險就可以不得重大疾病了，事實上，人們罹患重大疾病的概率并不因買不買保險而改變。我想總沒有人希望靠生重大疾病而發財吧？當然，你還可以檢查一下你太太和孩子的重大疾病險，看看他們的保額是否足夠，是否還需要增加。
在意外險和定期壽險上，我不知道你的保額有多少，如果超過了你年收入的10倍，加上此前你們家庭的積累，即便在你遭遇不測的情況下，也足夠讓你的太太和孩子繼續過著不低于此前水準的生活。但如果你買了更高的保額，一旦你出了事，你的太太和孩子就可以過上比現在更好的生活。單純從財務角度來分析，在這種情況下，你的太太和孩子更愿意你早點駕鶴西游，好讓他們過上更富足的生活。我想這也不是你買保險的本意吧。
雖然保障型保險并不貴，有些只需要一年花費幾千元錢，就可以獲得較高的風險保障。但不可否認的事實是，如果在保險期內，沒有出險的話，這筆保費就打了水漂了，因此保障型保險又被稱為消費型保險。在保險方面消費多了，自然會影響到當期的消費或投資。當期的消費少了，生活的品質肯定會受一定的影響；當期的投資少了，會影響到未來的收入，影響到未來的生活品量。從這個意義上講，買保險絕對不是越多越好。
我們必須明確財務管理的目的。理財不是越多錢越好，而是讓我們的生活質量更高，讓我們的生活充滿幸福。同樣，我們需要理解購買保險的目的是什么，而購買保險的目的是使我們能夠更冷靜地處理風險。當我們已經有了足夠的保險保障后，再買保險無異于浪費，它既不會帶來更多的安全感，又不會提升生活品質，實在是多此一舉。
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