保險業內人士明確表示，任何家庭進行保險投資時最好能遵循三個大原則，這樣才會更科學合理，也不會花冤枉錢。而首要原則就是先意外醫療后養老分紅。

1、重保障：先意外醫療后分紅養老

某壽險公司個險部吳經理表示，"先意外醫療后分紅養老"這是三大原則中最首要的。

人生三大風險---意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。

"科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種。買保險一般應按下面的順序：意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險。"吳經理建議。

2、防萬一：買房前先買壽險

科學理財，保險是應該在房子和車子之前買的。理由很簡單---如果房貸20年，意味著這20年你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的是你還有你的家庭。

你將要還多少的房貸，在還貸期間內就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。

3、早消費：年輕更要買保險

年輕人通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，所以無需保險。可是現在重大疾病已年輕化，為了避免萬一重病給家里帶來的巨大經濟壓力，作為年輕人或者他們的父母，應該及早樹立起這種風險意識。年輕人有以下三條理由要買保險。

意外萬一子女出意外身故了，年邁的父母誰來養老？靠意外險。

疾病重大疾病險能化解關鍵時的大額醫療費風險。

科學規劃既然將來要買保險，不如現在買保險，在經濟條件允許的情況下，年輕時買保險更劃算。