中低收入者如何購房，兩年實現購房目標

東莞有許多中年夫婦自己做小生意，年收入可能不多，但是孩子的開支和其他方面的支出很容易消耗他們的月收入。為了給子女和未來提供保障，有必要對子女的資產進行合理再配置，以實現購買住房、籌集子女財務賬戶的目的。

　　讀者黃女士40歲，黃先生41歲。這對夫婦做小生意，年凈收入20000元（存款50000元，沒有其他資產，沒有社會保障和醫療保險）。我兒子在初中，我女兒在幼兒園。財政目標是買一所房子，并在未來10年內為教育預留一定的儲備金。

　　從夫妻的收入和支出來看，短期內他們的經濟狀況非常健康，但是隨著子女年齡的增長，他們的教育支出將逐漸增加，負擔將越來越重。 東莞證券資產管理部總經理徐某表示，要實現購房和儲備教育金的家庭理財目標，有必要將其現有存款和每月的結余進行合理的規劃。

　　第1步——配置年凈收入5%以下意外險，徐某表示，由于黃女士夫婦屬于中低收入者，風險防范能力一般較差，所以應該要配置一定的保險作為保障。當然，黃女士夫婦有社保和醫保，能提供一定的保障，所以可以建議他們對保險資產的配置低于一般低收入者的配比水平。“建議其配置每年凈收入5%以下的保險，品種主要由意外險為主?！?/P>

　　另外，在對黃女士夫婦的財務分析發現，徐某認為：“他們在銀行的5萬元存款配置不合理，預期年化收益過低，不可能完成其理財目標?！?/P>

　　徐某建議，這對夫婦可以將10%的資金(即5000元)作為活期存款，用于保證他們一般的流動性，將剩余的存款投向比銀行存款預期年化利率高的品種，并作為以后購房首付款的一部分。由于這筆資金的目的是購房和儲備教育金，其安全性要求比較高，在投資標的品種選擇時，要注意對預期年化收益和風險的合理控制。

　　第2步——利用存款做適當投資，徐某建議黃女士夫婦把剩下的4.5萬元放在債券型基金和偏股型基金中，根據自己的風險承受能力做一個配置。“可以嘗試配置其中債券型基金配置比例為2.5萬元，偏股型基金2萬元，假設債券型基金年均收入為8%，偏股型基金的年均收入為12%，10年后，這筆資金將變為將近12萬元?！?/P>

　　此外，黃女士夫婦每年有20000元的凈收入，除了購買保險的1000元之外，還有19000元。徐某建議將19000元分為8000元、8000元和3000元3部分，前兩部分用于基金定投，后一部分用于股票的中長線投資。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假設年預期年化收益率為12%，10年后為11.82萬元；第二部分的8000元定投，10年后同樣為11.82萬元；第三部分的3000元資金，可用于股票長線投資。假設股票的平均年預期年化收益率為15%，10年后投資股票的資金約為5萬元。

　徐某說：“在預期年回報率的相應假設下，最終的備用教育基金是18200元，而購買基金是28200元，基本實現了財務管理計劃?！?/P>