萬能險與投連險的異同分析，萬能險和投連險的差別

雖然聯合保險和萬能保險在我國已經存在多年，但許多投保人仍然不知道它們之間的異同。面對兩種類似的保險類型，不同的人群應該如何選擇？

萬能保險和投資掛鉤保險都以人壽保險和個人投資賬戶的形式存在。兩者都提供基本的死亡保險，扣除一定的費用后，為剩余的保險費設立個人投資賬戶。也就是說，被保險人繳納的部分保險費用于身故保險，部分由保險公司出資。

雙方提供的主要保險保障僅為人壽和身故保險金，而醫療和其他方面的保障需要通過附加保險的形式實現，被保險人也需要支付額外的保險費。

投連險的投資賬戶投資風險全部由個人承擔，即不存在保底預期年化收益一說。投保后，個人賬戶可能出現虧損，當然也可能出現較大盈利。特別對于選擇激進型賬戶的投保人來說，要做好充分的思想準備。

而根據我國保監會規定，萬能險產品必須設置最低保證預期年化利率（個人投資賬戶資金的回報率），我國法規規定的是1.75%及以上。也正由于這個原因，保險公司必須擁有一定的風險防范能力，因此萬能險的資金運作要比投連險保守一些，反過來說，投保人要想通過萬能險取得較高的預期年化收益回報就比較困難。

可以說，投保萬能險的投資風險較小，而投保投連險則更有可能取得高預期年化收益。

大部分的投連險產品，會設立不同投資風格、不同風險系數的多個賬戶，如激進型、穩健型等幾個不同的投資賬戶，客戶可以通過自己的風險承受能力、對后市的判斷選擇投資于某個或多個賬戶中。同時，隨著市場的變化，投保人可以對已有的投資配置做調整，在不同類型投資賬戶之間做轉換。一般保險公司會規定一年中免費轉換的次數，高于該次數，會收取一定手續費。

萬能保險通常不會為投保人設置多個賬戶供其選擇。投保人支付的保險費將進入一個由保險公司經營的大型基金池，然后將預期的年收入分配給客戶。