警惕分紅型壽險的一些陷阱，分紅型壽險的陷阱

分紅保險具有保護資本、增加價值的功能，但我們也注意到，為了使這類商品更具吸引力，一些銷售人員總是用感人的銷售詞和夸張的回報率來打動顧客。如果消費者不能確定實際回報率，他們很可能會誤解并購買不符合其需求的政策。

這里，特別是對讀者來說，市場上三種典型的銷售技巧被整理出來，以幫助您正確理解分紅政策的奧秘。

陷阱1：夸大政策投資回報率

這張分紅保單預定預期年化利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計算,長期年均預期年化收益率就可以高達6%左右呢,這么好的商品到哪兒找!

把預定預期年化利率加上分紅預期年化利率視為分紅保單的投資報酬率,這是不對的!

保險消費者必須明白,分紅險的預定預期年化利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動的,而且是沒有保證的!

根據相關法規規定,分紅險的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負數(當然,保險公司在實際操作當中往往會將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現復數)。

因此,將分紅保單的預定預期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率,絕對是障眼法!

陷阱2:分紅保單一定抗通脹

由于每年都會有一定的分紅,加上內含一定水平的預定預期年化利率,因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果!

分紅險能抵御通貨膨脹,這是大家經常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實上,并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力,關鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機制,可以加強抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3:分紅險絕不賠錢

分紅保單是保本商品,能保證你永遠不賠錢!

沒錯,分紅保單因為有預定預期年化利率的最低保證,且它的宣告預期年化利率下限規定不得為負值,目前市場上的分紅險預定預期年化利率通常設計為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩健的100%保本的商品。

但是,和很多理財產品一樣,分紅險的保本當然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內就提前退保,那很可能就會虧本,特別是在投保后兩三年內就解約,虧損額度還不小呢!

因為保險公司每銷售一份保險,就會有很多的費用產生,比如營銷費用、管理費用和其他財務費用等,這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取,通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價值準備金扣除相關各類費用后的金額,通常就會小于所繳保費,也就是平常說的現金價值(退保時能從保險公司領回的錢)會小于已繳保費,投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。

沒有昂貴的，只有合適的。對許多人來說，以較低的保費購買更高、更合適的證券是最可取的，而不是負擔他們有限的經濟能力。有了小的錢和大的保險，這樣的保險單也是他們吸引錢所需要的財富。