你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。那你知道世界上最最痛苦的事情是什么嗎？人活著，錢卻沒了。這一經(jīng)典表演，雖捧腹，卻是我們面臨的一個現(xiàn)實問題。

近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是各大保險公司銷售情況較好險種之一。目前，隨著個人理財觀念深入人心，養(yǎng)老類保險產(chǎn)品越來越受到消費(fèi)者重視。但是，面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，不少消費(fèi)者還是被弄得有點(diǎn)迷糊。

啥是商業(yè)養(yǎng)老保險？

商業(yè)養(yǎng)老保險可以看做是對社會養(yǎng)老保險的一種補(bǔ)充。之前有提到過，社保只能保不能包，一般消費(fèi)者如果想在晚年有更高的生活質(zhì)量，單靠社保提供的養(yǎng)老金是達(dá)不到需求的。李丹說。商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人在合同約定的時期內(nèi)按時繳納保險費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時間范圍內(nèi)持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險是一種年金保險。

養(yǎng)老險越早投保越好

商業(yè)養(yǎng)老保險，不是立竿見影的理財規(guī)劃。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險能夠終生領(lǐng)取，都要以合約為準(zhǔn)。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險。

另外，養(yǎng)老險越早投保越好，目前，保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品50歲就可以開始領(lǐng)取了。所以，消費(fèi)者在50歲之前投保是比較理想的。

從規(guī)劃養(yǎng)老的條件看，50歲之前（30到40歲左右）正是處于事業(yè)的上升期，有足夠的閑散資金來做養(yǎng)老規(guī)劃。不過到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問題很多，到那個時候再回頭來做養(yǎng)老規(guī)劃，可能就會心有余而力不足。況且保險收益是復(fù)利滾動的，時間才能創(chuàng)造價值，所以越早投保未來的收益越多，對抗通脹的資金也更為充足。

30%工資儲蓄，其余消費(fèi)

記者隨機(jī)走訪不少市民聽了他們對養(yǎng)老規(guī)劃的看法，不過得到最多的回答就是：手頭緊，沒閑錢來置辦商業(yè)養(yǎng)老保險。購買商業(yè)養(yǎng)老保險真的會給家庭帶來負(fù)擔(dān)么？美國哈佛大學(xué)教導(dǎo)出來的人都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們的經(jīng)濟(jì)行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下的才消費(fèi)，也就是著名的哈佛教條。

對于哈佛人來說每月儲蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，如果超額完成，剩下的錢就越來越多。而一般的人都是先花錢，能剩多少便儲蓄多少。所以，閑錢不是能輕易放進(jìn)口袋的，得講方法。