作為企業的會計，小劉除了給單位交上一本明白賬，還給自己的養老問題做了一個很好的規劃。小劉采取的是最穩妥的保險養老方式。

記者：能給我介紹一下你購買的保險嗎？

小劉：我參加的是老年金分紅型保險，初始保險金額10萬元，每年繳費9000多元錢，繳費期限20年，一共繳費180660元，選擇60歲為養老金領取年齡。從60歲開始，我每年將獲得有效保險金額的10%，60歲時養老保險金按中等紅利水平為17000多元，平均到每個月可以領取1400多元，加上我的社保養老金，這樣就能保證我雖然退休了，但生活品質沒有降低。

記者：除了購買了老年金分紅保險，還購買了什么保險？

小劉：目前來說沒有了，我打算搭配購買一些意外險或者大病險，幫助自己全面抵御風險。一旦遇到事情時，盡量不給家人帶來更大的負擔。

理財師認為：選擇商業養老保險時，首先要注重產品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩定的收入。正如小劉所說，在購買養老保險的同時，不妨搭配一些意外、大病保險。

其次是要注重保值，要看未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：

一是購買投資型的保險產品。這種產品的預期年化收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候，其預期年化收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。

最后，應盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。