要看懂分紅險產品收益演算注意事項，需了解五大核心數據

近年來，隨著監管部門的要求，壽險公司紛紛調整產品結構。分紅保險，尤其是定期分紅保險，已經成為市場營銷者的主要產品。在這個過程中，一些差勁的營銷人員的誤導也使得許多投保人被騙去購買不適合他們的股利保險產品，或者在購買了股利保險產品之后，他們發現它根本不像宣傳那么好。

為了避免被騙，歸根結底，我們應該加強對保險產品的了解。在選擇股利保險產品之前，了解股利保險產品的收益計算是非常重要的。與不可靠營銷相比，該表是反映股利保險產品收益的可靠數據。

為了介紹產品，保險公司通常印制分紅保險產品傳單，供投保人閱讀，并且大部分詳細的傳單都采用一種名為主要保險利益展示的形式。這張表格會將某一個投保案例的具體現金流和收益情況用一張簡單明了的表格做一個匯總。若是能夠看懂這張表，就不太會被營銷人員忽悠了。

不同的公司在印制這張表時詳細程度會略有差別，但是以下五大核心數據是必然會有的，投保人當格外注意。

一、保費。無論保監會怎么強調回歸保障，但不可否認的是無論是對于保險公司還是投保人，分紅險更多是被當做一款投資型保險的若是真的回歸保障，純消費型保險便足矣。既然考量投資，那么投入產出便是兩大重要環節。而保費一欄，代表的則是你購買此款保險的投入。在主險利益演示表中，保費一項可能會分為兩列數據提供，一列是當年期交保費，第二列是累計保費。保險公司在設計分紅險產品時，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費卻逐年遞增，此項比值是在快速下降的，若光看當年期交保費，就容易被忽悠了。對投保人而言，累計保費是更重要的數據。

二、生存金。分紅險收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔n年派發一次的生存金。這是你購買分紅險的保證回報。正因為是保證的，所以必然不可能太高，畢竟風險和收益要對等。目前幾乎所有分紅險的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的收益率，嚴格來說是必須配合保費利用內部報酬率的計算方法才能計算而得的，但是不良營銷人員卻往往用生存金簡單的去除以某一期保費甚至是保額來得到一個較高的數字，從而讓某款保險看起來格外誘人。從大量保險產品的實際試算數據來看，生存金部分的長期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營銷人員在生存金部分告訴你可以達到三厘四厘的水平，那就是忽悠了。

三、現金價值。對于股利保險等投資保險來說，現金價值是最重要的概念。