專家分析分紅險相關條款介紹， 抗通脹小心條款的玄機

分紅保險是現在很受歡迎的一種保險，我們一起來看一則分紅保險的案例，案例研究：假設周先生每年支付10000元，他的第一年回報率是10000010%=1000元，預期的年回報率是10%。第二年，周先生仍然可以得到10000010%=1000元，而不是10%(10000+10000)10%=2000元，因為固定回報基數是年付的保險費，而不是總付的保險費。

根據這個計算，我們可以計算出來周先生在第二年支付的保險費需要多少？我們需要了解的就是它的預期年回報率只有1000/(10000+10000)=5%。

隨著支付時間的延長，預期年收益率將發生一定的變化，據小編了解到的相關信息就是將繼續下降，到期后固定收益率的歷史預期年收益率肯定小于10%。

作為目前最火爆的保險產品類型，分紅險無論是新產品上市數量還是保費收入，在市場上都處于絕對領先的地位，在通脹預期不斷加強的情況下，分紅險的保值增值功能使其成為不少消費者抵御通脹的工具。

然而不少消費者往往只關注固定返還比例和分紅預期年化收益的數字，而沒有留意條件限定，以至于投保后才發現理解有誤，想退保卻又要承擔較大的保費損失。

對比后發現，分紅險的預期年化收益領取有很多種情況，一些細小的文字變化就會帶來完全不同的預期年化收益分配，因此在閱讀相關條款時要仔細比較不同情況下領取的具體條件。

看清固定返還的條件

銀行工作人員給我推薦了一款保險產品，說是每年能返還所交保費的6%，我正準備買一份，結果發現所謂的返還6%是指當年所交保費，并非原有累積保費的6%，兩者相差太大了。市民周先生告訴記者，如果不是自己后來追問了一句，肯定弄不清兩者的區別。

市民最常遇到的另一個問題就是產品的實際分紅水平與預期有差距，這主要是誤認為演示預期年化利率就是未來的實際預期年化收益。

分紅險的預期年化收益主要來自兩方面，一是保底預期年化收益(即固定返還部分)，另一個是分紅預期年化收益。根據保監會的規定，在每一會計年度,保險公司將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。

分紅率取決于經營狀況

目前分紅險產品在宣傳時都會采用演示預期年化利率來介紹，演示預期年化利率分為高、中、低三檔。根據保監會的規定，用于預期年化利率演示的分紅保險的高、中、低三檔假設投資回報率分別不得高于6%、4.5%、3%。

然而，這些演示僅提供參考指標，我們在使用的時候不能夠不能能夠完全借鑒，它并不代表未來預期年回報率的確定。一些保險公司除了傳統的紅外線紅利之外還會準備特殊的紅利，但是在福利很差的年份，甚至可能沒有紅利。所以當保險銷售人員以高檔演示預期年化利率介紹分紅產品的高額預期年化收益時，投保人需要冷靜判斷。