安樂無憂晚年生活 養老金哪里來？養老保險的重要性

經過多年的辛苦工作，我們都希望在退休后能夠享受安樂無憂的晚年生活。目前老年人平均壽命延長、醫療費用漸增、子女的撫養壓力增大，養老問題十分嚴峻，我們應該如何面對這個問題？我國目前的養老保障制度是社會基本養老保險、企業年金和個人儲蓄性養老保險相結合。其中，企業年金在現階段還只是開始試行，不能為大部分勞動者所享有，養老金的來源就主要集中在另外兩項。社會養老保險的發放由社會統籌支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成?；A養老金月標準為，上年度社會平均工資的20%，個人賬戶的月標準則根據本人賬戶金額除以120。假設現在月繳費工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會平均工資是4000元，每月能領取的養老金額度為1360。顯然這筆錢在35年后的做用是微不足道的。需要借助個人儲蓄性養老手段進行補充。

個人儲蓄手段的養老金儲備，主要依靠銀行儲蓄和商業養老保險的投保。銀行儲蓄在低利率和通貨膨脹的狀態下不利于養老金的保值增值，是比較消極的養老金安排。商業養老險則主要有四個種類：傳統型、分紅型、萬能型和投連型。傳統型采用固定利率，投保時就可以明確知道可以領取的額度。即使未來利率偏低出現零利率或負利率，也不影響養老金的回報率。但是同樣，這類產品也不能抵抗通脹，長期來看存在貶值風險。適合保守、年齡偏大的人群。

分紅型的產品是目前比較受關注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產品的收益和保險公司的經營業績掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優保專家提醒我們，這類產品的分紅建立在保險公司經營好壞的基礎上的，紅利不是固定的，經營狀況不好的時候也可能出現零分紅。投保時要注意考察保險公司的經營能力。萬能型產品在扣除保障成本和手續費后，保費約進入個人投資賬戶。保證最低收益一般為1.75%-2.5%，除保底收益外，還有不確定的額外收益，每個月公布結算利率，按月結算，復利增長。存取比較靈活，但是對自控能力較差、儲蓄習慣較弱的人來說，還是頗具挑戰，很可能最后存不夠養老金。投資連結險和一般保險產品相比，偏重投資功能，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。沒有保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，由客戶自負盈虧。比較適合風險承受能力較高，堅持長期投資理念的年輕人。需要注意的是，養老金的安排主要是為了退休后的日常開支，對老年人來說醫療費用支出也逐漸增高，所以在安排用養老金的投資時，也要注重醫療保障。