隨著人們對養老保險意識的不斷增強，具有較高保障水平的商業養老保險受到消費者重視。在當前經濟環境下，消費者購買商業養老保險應從以下四個方面去規劃：
一是確定繳費期限。
商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等繳費方式。在當前經濟環境下，消費者可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。
二是確定繳費額度。
商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％-40％左右，因此消費者在有了社會基本養老保險的基礎上，如果條件允許，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，消費者購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
三是確定產品類型。
目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型等幾種。傳統型養老保險的預定預期年化利率固定，保險回報額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養老需求，且以年金產品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底預期年化收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責，由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
四是確定領取方式。
領取方式分一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
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