丁克一族老有所依很重要， 購買保險穩健投資

中年夫婦屬于丁克家族，月收入接近20000。從現在起，他們應該如何開始計劃和管理自己的財務，以便使他們的晚年幸福和健康？保險專家對此表示，放棄提前還款，考慮穩健投資。購買重病保險和人壽保險作為老年人的儲備金。

張麗和她的丈夫今年都41歲了。他們都是丁克，但是隨著年齡的增長，她開始擔心晚年的生活。

張麗的丈夫在一家私營企業工作，每月稅后收入10000元，年獎金80000元，還有社會保障。張麗在股份制醫院工作，每月稅后收入8000元，年獎金50000元，還有社會保障?，F有自住房一套，市值約100萬元；另有兩套小戶型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元)。

　　目前，她家基本沒有存款，每月日常開銷6000元，去年投資20萬炒股，目前虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款，每月還6000元。沒買商業保險(以前買過覺得意義不大就退了)。

　　理財目標；1. 提前還貸：計劃年終獎下發之后，還清銀行貸款15萬元。2. 換車計劃：計劃明年換一輛20萬左右的車。3. 養老規劃：由于無子女，為自己和父母做好養老規劃。

　　理財診斷；總體來說，作為丁克家庭，張女士家庭資產中房產的比重過大，而金融資產的比重太低。雖然房產的投資對家庭資產的保值增值上是成功的，但是炒股的損失幾乎達到了50%，資產配置非常不合理。再加上作為丁克一族，自己的養老問題未能做到未雨綢繆。

　　張女士的家人目前沒有任何存款，所以財務管理的首要任務是積累一定數量的家庭儲備。在中央銀行連續兩次降息之后，提前還款是不明智的，因為預計貸款的年利率會降低。而相反，將家庭儲備金部分投資于風險較低、預期年化收益適中但又穩定的債券型基金或者銀行理財產品等，將會獲得不錯的預期年化收益。張女士如果明年換車的話，很難不動用年底積累的家庭儲備金。比較理想的方式是用信用卡分期還款或者考慮汽車按揭貸款。如果能夠等到后年積累更充足的家庭儲備金時再購買新車的話更好。父母雖然有退休金，但是為他們分別購買一份重大疾病險和意外醫療險，既可以多份保障又能盡孝。另外對于張女士夫妻，也建議他們購買商業重大疾病險和壽險，根據保險的雙十原則，保費一般為個人年收入的十分之一，而保額為年收入的十倍。理財要有持續性，不能三天打魚兩天曬網。對于像張女士這樣的丁克家庭來說，養老理財更要持之以恒。張女士家每月的結余現金約9000元，如果能將這部分資金做基金定投的話，那不但盤活了每月手里閑置的現金，產生了預期年化收益，同時還起到了強制儲蓄的作用。