購買分紅險，有儲蓄分紅就夠了嗎

今年的五一黃金周，在一家公司擔任高級銷售經理的張小姐，并沒有選擇插隊，而是為自己準備了一個特別的假期，邀請了中國銀行的女性理財專家為自己的身體設計了一個理財計劃。

張小姐，35歲，未婚，只有一個女兒。一家公司的高級銷售經理，獨立思考，認為婚姻不是女性唯一的目的地，退休后打算出國旅游。在外面租房子，用銀行去年提供的無息貸款買車，還有兩年還清。除了一些金融資產，購買年息型的保險。

理財目標今年有購屋需求，總價約在60萬元；計劃50歲退休，要維持目前的生活水平，退休時年消費為10.91萬，按照1%回報率及30年的退休時間來測算，張小姐在退休時需準備281.56萬元；退休后有海外旅行計劃，金額約31.16萬元。

點評1、對單身女性來講，保障尤為重要。僅僅購買儲蓄分紅險產品還遠遠不夠，理財師建議采納多種保險產品，例如：重大疾病險和人生意外險。另外可投資萬能險，本金投入靈活，預期年化收益透明度高，最主要的是可根據不同的人生階段來設定意外險的保額。

2、現金存款不用太多，一至兩萬足夠（一般為3-6個月的生活費）。貨幣型基金預期年化收益高，同樣具有靈活性。

3、目前股市空頭陷阱太多，忙于工作的白領不宜直接投資股市，建議挑選一些優質基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業養老金未必能保證原來的生活品質，這部分缺口自己要早做打算，建議在適當的年齡建立補充養老年金。

5、張小姐對生活品質有較高要求，采用普通的理財產品很難滿足她的理財目標，理財師建議采納經營性投資，提高綜合投資預期年化收益率。一般，經營性投資比例占總投資的40%，適當控制投資風險。

投資策略房貸：假設房貸年預期年化利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報酬率14.13%高于房貸預期年化利率5.51%，因此應利用貸款6070%=42萬，購屋時還有15年退休，應15年攤還。根據房貸預期年化利率測算，每年分攤4.19萬。另外60-42=18萬的自備款，可以等比率變現金融資產支付?？鄢课菔赘兑院?，此時現有資產額為32萬元。

退休(假定50歲退休):買房后(35歲起)每年少交2萬元房租，多交4.19萬元按揭還款，年凈收入余額4.81萬元。兩年后(自37歲起)每年還不到2萬元的汽車貸款，年凈收入余額為68,100元。假設通貨膨脹率為3%，實際預期年化收益率=名義預期年化收益率——通貨膨脹率，退休儲備基金可達375.9萬元。