投連險，3歲保到60歲人群可考慮投連險

　　保險越早購買，價格越便宜。由于這個原因，許多父母趨向于勒緊腰帶，試圖為他們的孩子購買更多的保險。然而，這些家長只看到，在他們年輕的時候買保險比較便宜，而忽略了保險費的時間成本，如意外保險、醫療保險、兒童重大疾病保險、教育保險等。父母應該盡快為孩子們考慮保險。

　　然而，在當前利率上升周期的背景下，早期的保險費很便宜，但不一定具有成本效益。如果父母想在童年時為子女提供保險，他們可能會考慮投資連結保險，一種更為靈活的生存支付保險。

　　為了保費低，許多家長傾向于提前給孩子投保。此外，相當多的父母除了支付教育和醫療費用外，還給孩子投保一些養老保險。在目前進入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實并不是很明智。

　　傳統少兒險養老意義不大

　　首先，早投保雖然相對保費更便宜，但保費投入過早，卻要承擔一定的時間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險，雖然比2歲時投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費，但在2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16%的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。

　　其次，通常，少兒險種中涵蓋的養老保險責任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當于從給孩子購買養老保險到領取養老金，可能要相隔40年、50年甚至更長的時間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養老金的購買力。

　　購保險必須考慮通脹

　　據預測，如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　此外，想獲得同等數量的教育金給付，通常，涵蓋了養老保險責任的少兒兩全保險產品保費就要遠高于僅提供教育金給付的同類保險產品。如表，在保費支出接近的情況下，A產品在孩子年輕時給付的生存保險金額總共為10萬元，但B產品在孩子年輕時的生存保險金額給付高達19萬元，養老金保險責任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書時所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長的經濟實力比較強，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養老，怎么辦?不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　以聯合保險為例，它是一種新型的人壽保險產品。一是具有壽險產品的全部特征，在被保險人死亡時向受益人支付保險費。