分紅型要避免保費倒掛，分紅險知識

幾十年來，大約四分之一的時間用于學習和成長，大約三分之一的時間用于養老，沒有人能準確地估計他將活多久，幾十年的奮斗積蓄是否能夠滿足他的余生。這是一個許多人往往忽視和不得不思考的問題。

據社會科學院預測，到2040年，65歲以上的老年人口比例將超過總人口的20%。尤其是作為夾心家庭和社會夾心層的70后群體，在家庭責任和職業發展的壓力下，往往忽視了長期的養老計劃。企業年金保險以其低風險、量身定做的特點，逐漸成為未來企業年金的較好選擇。

作為養老金儲備的一種方式，養老保險能否超過通貨膨脹是一個值得關注的話題。養老金產品本身在不斷地發展，特別是股利分配特性的增加，在很大程度上是為了補償通貨膨脹的影響。

如果僅選擇傳統型的養老險，由于從購買到領取養老金，時間跨度較長，有些甚至出現所繳納的總保費之和大于能夠獲得的各項保障及預期年化收益之和的現象，俗稱保費倒掛。因此應該首要考慮帶有分紅功能的產品，可以抵御通脹，至少不會出現領取金額比所繳費用還少的情況。

目前，市場上年金保險產品繳費期長短不一，一般可提供3年繳、5年繳、10年繳、20年繳以及一次性繳費等。

一般有穩定收入的工薪階層宜選繳費期長的，避免每年繳費壓力大，同時可換取較高保額；而企業主或個體戶因為繳費能力不穩定，未來面臨的不確定風險較多，宜選繳費期短的產品。

年金保險的到期年齡比較長，如80歲、88歲、100歲，有的產品還可終身領取，即養老金給付期限到身故為止。領取的年限越長，意味著能提供更加持續、穩定的養老金給付，來保障退休后對日常生活開支的持續性需求。

一般情況下，領取年期越長越好，但終身領取的產品可能每年領取額比較低，不一定比定期領取的產品更適合，具體產品得具體比較。

不少投保人認識存在誤區，即年領取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產品每年領取金額較少，但滿期返還較多，此類產品身故保障功能較強，養老功能不明顯；而側重于養老功能的年金產品，每年領取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產品通常都設有保證領取年限，未到領取年限就身故，可將剩余未領取金額給予指定受益人，一般保證領取期越長越有吸引力。

如何選擇應據個人情況而定，如果側重于保障養老，應選擇每年返還較多的產品來保障生活品質。

選擇年金保險產品，應關注產品的領取時間，通常情況下，年金產品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產品，在保單生效的同時即可領取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養老提供保障，可選擇一定年齡后領取，如60歲開始領取。對于有近期現金需求的人，則可選擇即繳即領型。

一般來說，保險產品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的預期年化收益。即繳即領型的產品因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

養老金的確定性使其預期年回報率不高，因此公民應考慮建立合理的資產配置，以實現較高的綜合回報。