投連險新規是什么？保護投保人權益

與基金一樣，預期年回報率相當高，相當于基金。如果你買這個基金，我們也會給你一個意外保險。保險營銷人員這樣對許多消費者說，這樣一來，基金投資者就毫不猶豫地購買了這種保險產品。一些推銷員欺騙許多投保人，說存款有保險，資金有保險，或者保險產品直接作為資金引入。

以北京市為例，今年上半年，北京市保險監督管理局接到了61起關于誤導性銷售銀行和保險渠道的投訴，占所有誤導性銷售壽險渠道的投訴的34起。北京保險監督管理局調查了一家外國保險公司。在介紹保險產品時，這些推銷員只談論預期的年收入，而忽略了聯合保險和其他項目的成本扣除；在銷售過程中，他們不說主要業務是保險公司。

在股票市場的牛市沖擊下，壽險業今年的情緒普遍不佳。許多壽險公司主要推銷直接或間接投資股市的產品。但可以理解的是，許多投保人不知道共同保險和通用保險的基本功能是保護，不能保證預期的年度投資回報。據北京市保監局介紹，保險公司需要對新單在猶豫期結束前3天100％回訪。在投保過程中，業務人員須出示人身保險投保提示，強調投連險回報的不確定性，并且要明確告知投保人要扣除風險保障費用和經營管理費用。

新規將使投保人受益

新一代投連險產品，費用將更加明確。不少保險業人士指出。據了解，《規定》統一規范了投連險的費用，如投連險僅可收取7項費用：初始費用（即保險費進入投資賬戶之前扣除的費用）、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用。

一家外資壽險公司的銷售人員告訴記者，在7項費用中，初始費用和買入賣出差價對投保人的影響最大，新規大幅降低了對初始費用的扣除比例。因此，從根本上來說新規有利于投資預期年化收益率的增加。

保險專家指出，以前，不同保險公司的初始費用提取比例差別很大，一些保險公司的首年初始費用高達70%，少的則只有5%。而新一代投連險的初始費用一般在保費的1％至2％，用于抵扣銷售成本。據此算來，新一代投連險的初始費用將比原規定下行業平均水平下降10％左右。

與初始費用一樣，新規對買賣差價也進行了適度調整。一般而言，投連險保費進入投資賬戶時，是按照買入價折算，因此，在業內買賣差價也常常被視為另一項額外的初始費用。

保險專家表示，對投保人而言，這筆差價幅度越大、越不劃算。有了這一差價，投資人的預期年化收益等于最終會被打點折扣。而按照新規，新一代投連險產品買賣差價不得高于2%。而此前，大多數保險公司的投連險都設置了2%至5%不等的買賣差價，有些甚至高達8%。而在新規的影響下，一些公司甚至推出了買賣差價為零的新一代投連險。

投連險適合做長線

有保險業人士分析，投連險短期的預期年化收益可能比不上股票型基金，但從長期預期年化收益來看，目前市場上投連險的平均預期年化收益率約為10%，已經接近或達到國內開放式基金的平均預期年化收益水平。

此外，作為保險產品，新一代投連險也將加強保障功能。新規強調，投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，增強了險種的保障功能以及防止投保單一險種的過度風險。業內人士表示，投連險主要提供意外及身故保障，保障的額度一般為賬戶內價值的105%至115%之間。

據報道，我們還需要了解的就是保險合同的一些相關規定，根據一般保險合同規定，被保險人投保中途時，應從保險單的現金價值中扣除一定的退保費。新規定明確指出，合營企業保險退費率在保單年度的前五年連續下降，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保費。這些因素讓投保人投保時間越短，退保成本越高。同時保險公司從資金穩定的原則出發，進行的大多是長線投資，這也決定投連險賬戶要分享保險公司投資預期年化收益需要較長時間。