中老年個體戶怎么保險理財，暨養老金規劃

　　現年50歲的張先生在下崗后創辦了自己的公司。多年來，他一直與妻子從事水果批發生意。他家的年收入大約是100000元?，F在，他家的流動資金大約是450000元，家庭開支大約是每月1000元。由于原單位下崗時間較早，醫療保險不足，張先生和張太太只享受城市合作醫療，沒有其他商業保險。由于業務關系，張先生經常需要用車買東西，他每年要買220元左右的意外險費。

　　45歲的張女士10年前買了一份重病保險，每年大約花2500元買保險。夫妻雙方都有基本養老保險。兒子已經工作了。張先生希望為兒子準備300000按揭首付。他希望能得到一些關于保險融資的建議。

　　隨著中國經濟體制由計劃經濟向市場經濟的轉變，下崗國有企業數量的增加已成為一個重大的社會問題。為了解決再就業問題，政府鼓勵一些下崗工人從事自營職業。對于這部分中老年個體經營者來說雖然子女已經成家，各項費用支出逐漸減少，但是由于下崗的原因，家庭收入與社會保障相應減少，使家庭的理財需求發生了根本性的變化。這類家庭的理財需求成為社會倍加關注的熱點。

　　理財目標：1.養老生活無憂，希望能度過一個舒適的晚年。2.規避意外與醫療風險，希望理財師給些保險規劃方面的建議。3.出于對孩子的關愛，希望能為兒子支付30萬元房款首付。

　　家庭財務分析：張先生夫婦均已年過半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩定，長年節儉的習慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節余下來。投資理財方式比較簡單，家庭資產中大部分現金為流動資金。張先生從事的工作有一定的意外風險，原有的保障金額較少，需要適當增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當延長工作年限，張先生計劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

　　理財建議：1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費情況，每月存款額5000元左右比較合適。2.流動資金的空閑期，可以考慮購買銀行的一些風險較低、流動性較好的理財產品。出于資金流動性的考慮，在購買時應該選擇能夠以日結算利息，領取靈活且無手續費用的產品。3.保障方面，目前夫妻倆只有城鎮合作醫療和非常少的商業保險，家庭的主要收入來源于張先生，他承擔著主要的家庭責任，因此張先生的保障額度應該最高。建議增加意外險的保額，并加保重大疾病險。張太太可適當增加意外傷害與住院醫療保障。4.張先生目前雖然收入穩定身體健康，但是不可能一直工作下去，應該提前考慮退休生活問題。由于目前所有的養老金替代率非常低，無法滿足將來的退休生活。建議購買商業保險的分紅險用于建立養老金專用賬戶。5.未來的通貨膨脹風險不容忽視。對于張先生夫婦來說，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業知識和抗風險能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來獲取資本市場高速增長的收益，例如保險公司的投資連結險。6.張先生是個體經營者，存在著一定的經營風險。根據我國目前的法律規定，如果法院判定個體經營者有債務需要償還時，可以將家庭的所有財產用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產等。而唯獨人壽保險是例外。也就是說人壽保險受法律的保護，可以不用抵債。

　　保險計劃：張先生的付款期限為10年，保修期從現在起至65歲。根據張先生的安全需要，該計劃的重點是保護張先生的意外傷害、老年和重大疾病，妻子有重大疾病保險，主要是意外傷害和住院醫療保險。