商業養老險怎么應對，養老才能有保障

隨著社會的發展，我們可以發現的就是人均預期壽命的延長和生活水平的提高，我國養老成本不斷上升。例如，一個家庭的月收入是8000元，退休后的生活費用至少需要5600元，替代率為70%。如果不考慮通貨膨脹和利息，如果用20年計算，至少要準備數百萬元退休金。

中國養老保險制度其中包括的內容有很多的方面，據小編了解到的相關信息就是該制度主要包括社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險。政府提供的基本社會養老保險是養老保險制度的基礎。據統計，養老保險的目標替代率不超過58%。企業年金作為一種補充 性 養 老 保 險 ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。

對于養老保險的相關知識，我們一起來看看專家們有什么樣的意見，專家表示，完善的養老保障應包括30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人經濟養老金。社會養老保險作為一種基本保障，只能滿足個人的基本需要。老年人的生活質量在很大程度上取決于個人商業養老保險和其他養老融資方式。應選擇商業養老保險作為有益補充。

理財規劃師認為，相對于投資房產、股票、金融衍生品等理財方式，養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時規避交費期間的一系列人身風險，這是很重要也是最基礎的一點。

按需選擇 年紀越大投保越難

據了解，消費者在養老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待，但目前國內專注于退休養老的專業養老保險產品相對較少。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養老保險產品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

相對于社保，商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

保險專家指出，你買養老保險的時間越早對于大家來說是越有利的，因為你越年輕，你支付的保險費就越少。當你年輕的時候，你很健康，很容易保險。如果你認為保險只在一定的年齡之后，保險公司可能會要求增加保險費或甚至拒絕保險，因為不健康變化的身體狀況被保險人及其他因素。