養老保險，需要怎樣的養老保險來做護身符？

李先生意識到由于意外，為自己買保險很重要。但是令他困惑的是事故保險、紅利保險、重病保險等保險種類繁多，哪一種最適合他？

針對李先生的疑慮，金融分析師說，在保險之前，投資者的人壽保險應該通過對個人和家庭的科學規劃來實現他們自己的風險保護組合。由于生活階段、經濟條件、職業和性別的差異，具體的計劃因人而異。他說，實際上，在保障老百姓的基本必要保障措施中，還有很多共性，這是基本的保障措施。有了這些保障，老百姓就可以根據自己的情況，如購買重病保險、養老保險等，檢查和補足這些缺口，以便獲得更全面的安全計劃。

金融分析師建議你首先投保意外險、人壽險和醫療保險。根據李先生的經驗，金融分析家指出，由地震或其他災害（如臺風和海嘯）引起的索賠有四種類型；意外身故、意外殘疾（包括全殘）、疾病以及失蹤（宣告死亡）。除了少數壽險產品明確將地震列為除外責任的保險產品外，我國目前壽險公司的不同保險產品，可以分別涵蓋以上四種事件的保險責任。但是這三類產品僅是最基本保障，具體情況不同壽險公司會有更詳細和具體的規定，搭配上各種附加險之后，理賠金額和范圍會更多。

走出三大誤區

誤區一：我不會出意外。人一生之中最難預知和控制的是意外和疾病。很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，很不劃算。但實際上，保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上，僥幸心理要不得。

誤區二：把保險作為投資。去年資本市場的紅火帶動了市民購買投連險的熱情，保險不是投資的觀念并未引起重視。保險首要和最基本的回報只應是保障，指望通過保險產品來投資賺錢，即使能賺到，收益也比資本市場要低。因為保險在金融資本市場中影響有限，且保險公司的盈利模式還會影響投資型險種的最終收益。建議根據需要購買純保障型產品，分紅險可根據保障多少來選擇購買。

誤區三：保險保障范圍越大越好。保險的價格與其條款中規定的保障范圍密切相關，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外價格。所以一味追求保障范圍的擴大并不劃算。此外，醫療保險的投保必須要未雨綢繆。專家提醒，千萬別認為自己年輕，就忽視了保險，年輕時未雨綢繆，即是對自己和家庭的負責，也是提升將來生活品質的重要保障。

如何快速獲得理賠

據悉，在今年汶川地震中，部分保險公司接到的地震報案中，有超過9成是保險公司主動核查的，僅有不到一成是投保人主動報案。事實上，多數壽險產品均未將地震列為除外責任，投保人完全可根據保單進行核實，盡早主動申請理賠程序以獲得理賠。

對于地震可能帶來的報道遺失、代理人失去聯系等情況，理財專家建議投保人用以下幾點來更好保護好自己的合法權益：

1、致電當地各家保險公司熱線，詢問個人有無購買該公司產品，一般通過姓名與身份證號碼就可以查詢到有用信息。

2、詢問公司或單位的人事部門，了解是否投保過團體保險以及保險責任范圍。

3、雖然理論上的保險理賠時限為申請人知道起2至5年，但保險公司為及時進行責任認定，會要求客戶在知曉保險事故發生的規定天數內（如30天）通知保險公司。因此，請務必在確認自己符合理賠條件后，盡快與保險公司取得聯系。

4、地震提醒人們注意防范風險，并建議人們仔細檢查自己的人身和財務安全，還要咨詢保險公司，了解自己的風險漏洞。對于災區人民來說，考慮到災后仍存在余震風險，他們還可以向當地保險公司詳細咨詢，投保可保風險。