投資型保險，三大類投資型保險的特點

投資保險是一種直接關系到客戶保險單利益和保險公司資金使用情況的保險。它通常由分紅保險、全民保險和投資連帶保險組成。但與普遍投資和分紅投資相比，分紅保險的作用不明顯，透明度較低。因此，一些分類僅將普遍保險和投資連結保險作為投資型保險。

分紅保險：最重要的是保護儲蓄。由于預期年回報率取決于保險公司的投資和運營能力，所以客戶在銷售初期的歷史預期年回報率與實際回報率相差甚遠。投資保險的概念沒有得到消費者的認可，更多的買家仍然看重它，儲蓄的功能不僅僅是投資。

專家建議，股息分享保險不如其他投資保險靈活。對于那些收入不穩定、希望進行短期投資但不愿承擔風險的人來說，這更合適。

投連險：深受股市影響

因為投連主要投資渠道為股票與基金，投資預期年化收益率受到股市的影響。數據顯示新投連的進取和平衡型投資賬戶出現九成以上的大面積虧損。目前市場上銷售的投資連接險一般設有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩健增長賬戶，其提供的風險保障主要是身故或者全殘保障。客戶所繳保費中的很小一部分用來提供風險保障，其余的保費在扣除各種管理費用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉移賬戶金額。

專家建議：投資者在選擇投連險時，要了解投資賬戶和投資預期年化收益之間的關系，根據自己的風險承受能力選擇適合自己風格的賬戶。如果有足夠閑置資金，在未來5－20年內不急于可以購買投連險長期投資。

萬能險：對客戶有保底承諾

萬能險投保靈活，一般壽險公司都對保戶的投資預期年化收益率有1．75％－2．5％的保底承諾。雖然萬能險的初始費用較高，但是作為一項長期投資理財險種，從長期來看費用遠遠低于直接投資股票基金，且風險相對較低。投保人可調整保額、保費及繳費期，并且可以方便的從投資賬戶中提取資金，達到保障和投資雙重功能。

專家建議，全民保險的年預期年回報率不是所有已繳保險費的預期年回報率，而是扣除保障費和手續費后進入投資賬戶的資金的預期年回報率。因為保險公司扣除手續費的比例相對較高，只有投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值。因此萬能壽險比較適合中青年人進行長期投資，不適合50歲以上的老人。