萬能險相關介紹，不等于萬能

　　許多朋友都在買保險的時候都會有一些比較像要投保的保險，通常他們認為他們可以一勞永逸地購買萬能保險。事實上，普遍保險不是一種普遍的保障功能，普遍保險有2大類：一類是重保型，另一類是重投型，提醒廣大群眾的普遍風險是長期投資，以反映預期的年收益率。

　　周圍有許多朋友對購買全民保險感到自滿，因為他們認為這將是一生一次的保險，沒有比這更懶惰的保險了。但在這里，我必須告訴他們，全民保險的全能性并不體現在其保障功能的全能。萬能險繳費自由、保額自由，是非常靈活的壽險產品。客戶在交滿一定金額的首期保費后，續期保費的多少及交付時間可由客戶根據自己的情況自由決定，只要投資賬戶上的錢還夠交風險保費，保險公司就自動劃轉。目前市場上的萬能險主要是終身壽險和兩全保險，只保障身故責任，稍微慷慨一點的則還有全殘責任保障。所以相對而言，萬能險并非高大全，如想獲得全面保障，還要組合其他的險種。

　　一般風險細分有兩種。一是重擔保型，保險金額高，扣除前費用高，投資賬戶資金少，保險前退款損失大；二是重投資型，保險金額低，初始扣除費少，投資賬戶資金多，保險退款損失小。于萬能險最多的疑問常常來自于所謂對預期年化利率的不同理解上。在萬能險產品說明書上，我們可以看到諸如上月預期年化利率為5.6%的字眼。這究竟是什么意思呢？購買萬能險所繳納的保費在扣除保障成本、手續費（初始費用、賬戶管理費等）之后，才進入投資賬戶，而這才是計算預期年化收益的基礎。保險商將根據一定的預期年化利率計算你的預期年化收益。預期年化利率即保險商公布的當月的預期年化利率除以12所得的數字。比如某款萬能險當月的預期年化利率是5.6%，那么它的月預期年化利率為0.00467（5.6%除以12）。而當月末投資賬戶的價值應該為月初的賬戶價值乘以（1+0.00467）。消費者可以通過保險商公布的預期年化利率了解萬能險的投資預期年化收益，但不能將某個月份的預期年化利率簡單地理解為一整年的預期年化收益率，因為每月公布的預期年化利率會有變動，每月的投資預期年化收益也不同。

　　需要再次提醒的是，全民保險的年預期年收益率是指投資賬戶中資金的年度預期年收益率。只有長期投資才能反映預期的年收益率。通常，從最初的5到10年扣除的費用比例相對較高，所以在數年內，雖然名義上有不錯的賬戶預期年化收益率，但資金的實際預期年化收益并不能讓人滿意。此外，萬能險同樣也要面臨市場預期年化利率上揚、保險商投資預期年化收益率走低的風險。