月投五千保險攢出養老金，養老金保險月投多少？

客戶資料

宋女士，家住北京，現年34歲，全職在家，目前無收入。除養老保險外，還購有一份投連險(保重大疾病)，年交6490元

先生，現年35歲，裝飾設計師，年收入17萬元。有三險一金。

兒子，現年1歲8個月，沒有購買保險。

家庭年消費支出84000元。現有活期存款6.5萬元，市值為170萬元的自用住房一套及價值為15萬元的老家住房一套，另有家用轎車一輛。家庭有負債14萬元，為向家人所借款。

理財目標

1、盡快還清家庭欠款

2、準備孩子的教育基金及夫妻養老基金

3、三年內投資一套50萬元左右的房產

和訊理財特約漢和理財理財規劃中心理財師團隊制定理財方案

財務分析

宋女士家庭正由建立期向成長期過渡。目前家庭結余比率較高，接近51%(參考值為30%)，負債比例很低，約為7%。說明家庭積累財務資源的能力較強，財務安全程度較高。但家庭保障明顯不足，特別是作為全家唯一收入的丈夫沒有任何商業保險。

理財規劃方案

1、現金規劃

家庭日?，F金儲備額為月支出的3-6倍比較合理?？紤]到目前丈夫是整個家庭唯一的收入，孩子的撫養費用可能會進一步增加，而且家庭無其它流動性資產，多準備一些備用金是非常必要的，建議準備4.5萬元。其中1.5萬元作為現金和活期存款，其余3萬元可以購買貨幣型基金。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬元的信用卡，以備不時之需。

2、保險規劃

作為家庭唯一經濟支柱的丈夫僅僅有三險一金，保障嚴重不足。一旦有什么意外情況發生，家庭將發生嚴重的財務危機。建議為丈夫購買20年期保額為50萬的定期壽險、保額為20萬元的重大疾病保險、2萬保額的醫療保險；為宋女士購買保額為1萬元的醫療保險。而孩子目前年齡較小，比較好動，建議為其購買意外傷害和醫療保險。另外夫妻都可以購買2份卡式保單，防范意外風險。家庭總保費控制在17000元左右。

3、償債規劃

用現有資金2萬元以及每年結余中的4萬元償還借款，3年內可以還清。

4、教育規劃

子女教育支出是不具有時間彈性和費用彈性的。建議從現在考慮讀大學以及出國留學的費用。按目前本科學制4年，費用15000元/年，費用成長率為3%測算，16年后需要籌集資金96280元；按目前留學費用20萬元/年，留學兩年，費用成長率3%測算，20年后需要籌集資金728301元，共需要籌集資金824581元。建議每月投資2130元于證券投資基金。由于投資期限較長，可采取進取型投資策略，建議按指數型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預期組合預期年化收益率為8%，即可實現子女教育金積累。

5、養老規劃

目前宋女士家庭年消費支出為8.4萬元，其中子女養育費用和交通費用占比較高，退休后這兩項費用支出將會降低很多，而醫療費用和旅游費用支出將會增加。預計年支出將為6萬元(按當前物價計算)，按3%的通貨膨脹率計算，則21年后年支出為112568元。退休后采用保守型投資策略，假設投資預期年化收益率=通貨膨脹率，假設退休后生活25年，則需要積累養老金2814200元。宋女士所購投連險投資賬戶按5%的預期年化收益率計算，可以提供養老金24萬元，先生的養老保險可提供53萬元，養老金缺口為2044200元。預期宋女士5年后開始工作，年收入3萬元，家庭節余有所增加，并開始積累養老金。建議每月投資5280元于證券投資基金。配置比例為指數型基金80%，債券型基金20%，預期年預期年化收益率為8%，即可達到養老規劃目標。

6、房產投資建議

目前北京的房產正處于相對高位，且未來的發展動向不明，急于投資房產的風險很大。而且家庭的財務資源供給不足，且有負債，建議短期沒有其它的收入增加之前，暫不考慮房地產投資。