年輕夫婦如何理財養老？年輕夫婦怎么理財

現年30歲的劉女士目前在一家外資企業工作，收入的情況還是很不錯的，她的丈夫在一家貿易公司工作，她的兒子，3歲，被婆婆照顧。夫妻每月的工資稅后的總收入是12000元，婆婆的養老金是1500元，可以負擔日常開支。另外，每月兩人可以拿到3000元的補貼，他們還有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。這個四口之家每月的基本生活開銷在4500元左右，加上兩套房子每月供需還貸6000元，同時孩子的教育費支出每月約1000元。這樣算下來，劉女士家庭月結余6000元左右。目前，家庭現金及活期存款大約為4萬元，股票投資6萬元。為了規避家庭風險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外險、養老險、重大疾病險等，每年保費支出近3萬元。

兒子雖然只有3歲，但是還是有著理財的緊迫性的，因為再過一個月，兒子就要上幼兒園了，如何挽救兒子的教育是劉女士確立的第一個財務目標。劉女士希望將來送兒子上外國大學，以便他能接受更好的教育，如何建立留學教育基金是劉女士要思考的一個難題。

劉女士希望在50歲時退休，但生活水平有望保持在目前的水平。家庭年保費支出是否合理，是否能夠充分保障其未來生活，保險的結構和類型是否應該調整？

本期理財師組合投資建議：年收入超過10萬元的家庭，在理財規劃中，除投資房產外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。理財專家建議，在資產分配上須遵循的一個基本原則分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子里。因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。對于家庭的金融資產10萬元，除留足了三個月的應急資金外，其余的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各占1/3的組合方案。

教育金：基金定投+保險因為孩子上學年齡是固定的，教育費用支出受到時間的限制。采用保險是一種最穩健的方式，一方面具有半強制性儲蓄的功能，另一方面又能通過保險公司專業人員的運作獲得較好的預期年化收益率。例如購買萬能壽險，具有最低保證預期年化收益，另有每月浮動預期年化利率和持續獎金，同時可以根據投保人資金狀況靈活追加，建議在適當時候大額追加，這樣一來可以彌補教育金相對于高額留學費用的不足，相對于單筆小額投入又可產生更高的回報。

同時，可以選擇定期定額投入基金來積攢教育金。小孩現在3歲，到上大學還有15年。預計目標支出金額大，如果不及早投資恐怕很難實現。在相同的條件下，如果投資期限越長，投資風險可以降低，以獲得略高的回報。因此對于教育金目標，建議定期定額投資股票型基金來實現。因此每月定期定額3000元投資股票型基金，預計投資年回報率8%，既可以輕松獲得中國經濟增長所帶來的預期年化收益，又可以有效降低投資風險，非常適合教育金目標的規劃。

養老金可以分為基本生活養老金、補充養老金兩個層次?；旧铕B老金必須是保證的，包括國家的社會保障中提供的養老金和商業養老保險金。個人購買商業養老保險金是應該大力提倡的一種做法。劉女士在這方面已做了一些投入，但需要加大投入，詳細測算要尋求其保險代理人根據合適產品進行。

補充養老金的分配方式很多，包括購買養老保險、住房養老、投資基金等。劉女士提前退休的準備工作長達20年之久。除了每月花3000元用于教育，其余的免費資金都可以用于養老金的準備。根據該家庭總資產情況，劉女士一家屬于中等偏上風險承受能力的投資人，可以制定風格偏積極的穩健型投資方案以支應退休理財規劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房產50%，債券性基金15%。經調整后，該家庭將有50%以上的投資性資產投入基金項目中，基金產品的選擇顯得尤其重要。建議從基金以往增長業績、資金規模、基金公司整體質量這幾個方面去挑選基金，而不能只從基金當前凈值的高低來決定。