什么是養老險?養老險二點你要懂

　　眾所周知，養老保險的制度已經逐漸變得完善了，差不多形成了一些系統，養老保險制度有三大支柱，即社會保險、企業年金和個人養老保險。因為目前的社會保險只能保證退休后的最低生活水平，而企業年金不是強制性的。因此，老年人很難離開養老保險。

　　養老保險費高，選擇不當，很容易成為經濟負擔。因此，選擇養老保險的要領之一就是量入為出。因此，有必要對養老保險進行規劃。我們必須注意兩點：

　　一，我們應該盡可能早地照顧老人。有許多消費者在購買養老保險時容易誤解：認為養老保險應該在臨近退休時購買。事實上，事實并非如此。保險越早越好，因為保險費與保險年齡成正比，保險費越小，保險費越低，積累紅利就越經濟。

　　養老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經濟能力和發展周期等因素，30歲左右投保養老險比較合適，太晚投保會影響到收益。

　　保險公司最終給付被保險人的養老金是保費復利計算產生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡相關。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養老險是早比晚好。

　　需要特別提示的是，養老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫保體系是“保而不包”，因此在進行投保養老保險時，最好同時安排好醫療保障，這樣，養老規劃才顯得全面。

　　二、適合的才是最好的

　　有句話說得好“適合自己的才是最好的”，那么投資者到底應該怎么選擇呢?當然這也要看個人的具體的風險偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據這個金額再選擇合適的險種.

假定王小姐今年32歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素，這個數字將變為200多萬。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%~40%為宜，所以李小姐投保12~19萬元的養老保險是合適的。

　　而對于適合投商業養老保險的人群，眾多資深的理財規劃師都會給出一致的答案——先有基本的保障(這里基本的保障包括社保、意外險、商業醫療補充保險)，再有一定儲蓄的人。

　　總而言之，什么是養老保險？每個人都知道養老是未來開支的儲備，基本安全是目前面臨的主要風險。只有現在我們才能擁有未來，安全可以談論養老。