養老規劃怎么做？ 養老金不能拿來搏命

高女士，30歲，月收入8000元，丈夫35歲，月收入6000元。高太太57歲，月收入3000元。女兒3歲。另每月租金收入1300元；年獎金30000元左右，僅用于家庭人壽保險年費25000元，家庭財產保險5000元；支出、家庭生活支出每月5000元。

高女士的家庭資產主要包括現金和活期存款30000元、自住價值80萬元、投資財產價值30萬元。此外，館藏價值約為6萬元?，F在擁有私家車的市場價值約為15萬元。此外，去年，她從丈夫和妻子多年的積蓄和母親的養老金中購買了股票和股票基金，市值只有30萬元。

高女士對當前的金融環境感到困惑。她要求財務規劃師如何調整資產結構。財務管理如何保障家庭生活？

高女士家庭收入較高，具備一定的理財意識，不僅擁有80萬元的住房、30萬元的投資性房產、私家車以及6萬元的收藏品，而且也沒有忽視保障，相應分散了部分投資風險。但最大的問題在于金融資產分布單一，大量地投向了風險過大的股市。

理財師認為，高女士家庭雖然收入較高，抗風險能力相對較高，但金融資產風險高度集中，急需調整。同時，她將母親的養老金也一并買了股票和基金，在當前的形勢下屬于搏命行為，十分不妥。她必須首先將母親的資金分離出來建立養老金賬戶，穩妥地投資。

1、為母親做好養老金配置。老年人的風險承受能力隨年齡增長越來越低，理財應首先考慮預期年化收益穩妥，避免養老資金蒙受損失。建議高女士將母親的養老金分離出來建立投資組合：10%的股票或股票型基金，50%的國債儲蓄，40%銀行存款。這種組合既可滿足部分老年人對高預期年化收益的追求，又可有效降低投資風險，不至于讓老人承擔過大壓力而影響身心健康。

2、調整股票和基金的持有比例。股市變幻莫測，不具備一定的專業知識和時間精力是難以打理好這類資產的。加之股票和股票型基金是兩類關聯度很高的產品，股市波動對其影響很大。尤其在目前全球金融形勢不容樂觀的情況下，更應該分散投資風險，調整投資組合。建議中長期持有部分行業發展前景廣闊、國家政策支持以及經營業績優良的公司的股票，逢高拋出其他股票。基金則建議將50%的股票型基金轉換為風險較低的債券型或貨幣型基金。

3、適當增加金融產品的保值。由于目前經濟數據尚未穩定，任何投資風險都高于經濟穩定期，同時，由于經濟增長放緩，仍有可能再次降息，建議配發長期國債或定期國債。同時，在風險可控的前提下，適當的投資本金是安全的，預期年收入高于同期銀行存款預期年利率。