高分紅的弊端，高分紅未必是好的養老保險

　　 業內人士提醒，股利保險不僅僅是一種投資產品，不能僅以股利作為衡量產品質量的唯一標準，是傳統的政策性分紅季節，在7月和8月，保險股利產品客戶將收到保險公司簽發的兩個月的“股息通知”。很多人往往以分紅的金額來判斷自己購買的分紅險。要是分紅太少，消費者會質疑自己投保的保險產品，甚至做出退保的考慮。對此，保險專家的建議是，不宜過分糾結保單分紅金額的多少。

　　對于股利保險，最重要的是要充分認識其保護功能，選擇最佳的獎金目的。每個溢價的一個非常重要的部分是用來提供保護的風險溢價。這些保障是否全面，保險金額是否充足是消費者應注意的首要因素。

過分強調股利收入，忽視了保險最基本的保險保障功能。保險紅利是股利分享保險的獨特特征，它允許被保險人以股利的形式分享保險公司的經營成果。當保險公司在上一年度的財務年報完成后，著手擬定給分紅險客戶的紅利分配計劃。在七八月，消費者將會陸續收到所買產品對應的分紅通知書，接到通知書的時間會因不同的保單周年日而有所不同。

保監會關于分紅險的相關規定明確指出，分紅險產品每年的分紅比例不低于當年盈余的70%。中國的消費者在投保時有一個顯著特點，就是特別注重保險收益，喜歡將保險收益與銀行儲蓄或其他投資理財產品的收益情況進行比較。趙瑩介紹，不少消費者拿到《紅利通知書》以后的第一件事，就是拿出計算器就會將不同產品的分紅進行對比，消費者們會計算當初把保費存進銀行收益有多少，要是發現分紅的收益不如銀行的理財產品或是定期的存款，就懷疑產品不好，甚至考慮是不是應該退保，這是投保人的常見誤區。

分紅金額非唯一標準不應盲目追求收益趙瑩提醒消費者，千萬不要簡單盲目地將產品分紅作為衡量產品優劣的唯一標準，分紅險并非單純的投資產品，不能單純追求高收益。一方面不同的產品分紅水平不能簡單比較，另一方面也會陷入只認收益，忽視保障的誤區。首先，每張保單的紅利分配要看保險公司經營情況，同時也要看保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小，比如所購買的產品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現金價值等等綜合因素都有所影響。趙瑩表示，消費者購買的分紅險產品不同，投保計劃不一樣，紅利比較就無從談起。其次，在評估當年分紅的同時，是歷年分紅是否穩健也非常關鍵。趙瑩介紹，沒有大的波動的分紅，才能說明這家保險公司的投資和經營是穩健的。趙瑩提醒消費者，在購買分紅險的同時，人們往往會附加健康、醫療、意外等等保障，那么每次付出的保費中有很重要的一部分即是用來提供保障的風險保費。這些保障是否全面，保額是否充足，才是消費者應該關注的首要因素。過度強調分紅收益，會讓人忽視保險最本質的保險保障功能。

有兩種類型的紅利：保險股利和現金股利。這兩種分紅方式各有其優缺點。趙瑩建議，消費者應該根據自己的需要分配利潤，使保險利益最大化。據介紹，保額分紅是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。當然，如果對現在的紅利分配方式不滿意，投保人每到保單周年日的時候都可以向保險公司提出變更申請，根據自身需求進行調整。多多關注了解自己的保單，才能確保充分享受保單利益。