商業養老險選購技巧， 退休生活悠閑又有錢

據報道，名牌服裝、演唱會門票、出國旅游，使中國新白領在工作的壓力下，也享受著高薪帶來的生活質量。然而，退休后，白領雖然不再忙于工作，但會失去高薪，失去基于他們的生活質量。如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢？

隨著當前經濟環境的低迷，大家的憂患意識已經越來越強了，所以許多人開始提前準備自己的未來。我們發現，在市場上，近年來，年金保險受到了廣泛的關注，并成為許多人在理財時考慮的方式之一。而對于普通消費者來說，年金保險要不要買，應該怎么挑選合適的年金保險產品成為困惑他們的問題。

退休后，個人有三個主要的資金來源：退休前儲蓄、基本養老保險和子女補貼。儲蓄主要用于家庭緊急情況的準備，應盡量避免由于日常消費?；攫B老保險方面，我國目前實行的是廣覆蓋、低保障的養老制度。在這種養老制度下，退休時領到的保險金額比較有限，不足以維持當前的生活水平，這一現象在中高收入者身上體現得尤為明顯。在此種情況下，商業養老保險越來越多地被納入白領人士的考慮范圍。

選擇合適的個人養老年金

商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養老需要。為了給客戶提供更全面的保險，一些實力較強的大公司還同步推出附加養老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經濟支柱，白領人士在為養老做準備的同時，對自己當前的安全與健康保障也非常關注。市場上部分養老年金都已經充分考慮到這一因素，在產品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，未來養老保險金、祝壽金的領取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。

目前，個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定預期年化利率的傳統型養老保險，根據保監會規定，目前預定預期年化利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老保險，即養老險金的多少和保險公司的投資預期年化收益有一定關系。分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當預期年化利率上調時，保險公司投資預期年化收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養老保險可以借助升息給被保險人帶來更多預期年化收益，是購買個人養老年金保險的最佳選擇之一。

養老金年金必須在購買前完成。選擇信譽好、實力強的保險公司，使未來的收入和服務更加安全；選擇適合自己收入的支付水平，而不要為將來的養老金計劃透支目前的生活水平，這將導致生活質量下降；應結合自身消費習慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開始領取年齡，以及合適的月領或年領方式；為使所交保費更好地達到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養老保險產品，參與公司經營成果的分配；不要忽視對自身黃金時期的其他保障，在購買養老主險的同時，附加疾病、意外、醫療、豁免等附加險種，形成一個綜合養老保障計劃，不但保障全面，保費也比單獨購買要便宜。