周圍有很多朋友都以購買全民保險為榮，因為他們認(rèn)為全民保險將永遠(yuǎn)持續(xù)下去，不再有懶惰的保險。但是，這里必須告訴他們，全民保險的全能性并不體現(xiàn)在其保障功能的全能。

普遍保險是免費(fèi)和免費(fèi)的。它是一種非常靈活的人壽保險產(chǎn)品。在客戶支付了一定金額的初始保費(fèi)后，續(xù)期保費(fèi)的金額和交貨時間可由客戶根據(jù)自己的情況自由決定。只要投資賬戶里的錢足夠支付風(fēng)險保險費(fèi)，保險公司就會自動轉(zhuǎn)賬。

目前市場上的全能保險主要是人壽保險和雙重保險，只保證死亡責(zé)任，而慷慨的保險也保證完全殘疾責(zé)任。所以比較而言，全民保險并不大，也不全面，如果你想得到全面的保護(hù)，還要結(jié)合其他類型的保險。

萬能險細(xì)分為兩種。一種重保障型，保險金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大；另一種重投資型，保險金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。

關(guān)于萬能險最多的疑問常常來自于所謂對預(yù)期年化利率的不同理解上。在萬能險產(chǎn)品說明書上，我們可以看到諸如上月預(yù)期年化利率為5。6%的字眼。這究竟是什么意思呢？購買萬能險所繳納的保費(fèi)在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)（初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等）之后，才進(jìn)入投資賬戶，而這才是計算預(yù)期年化收益的基礎(chǔ)。保險商將根據(jù)一定的預(yù)期年化利率計算你的預(yù)期年化收益。預(yù)期年化利率即保險商公布的當(dāng)月的預(yù)期年化利率除以12所得的數(shù)字。比如某款萬能險當(dāng)月的預(yù)期年化利率是5.6%，那么它的月預(yù)期年化利率為0.00467（5.6%除以12）。而當(dāng)月末投資賬戶的價值應(yīng)該為月初的賬戶價值乘以（1+0.00467）。

消費(fèi)者可以通過保險商公布的預(yù)期年化利率了解萬能險的投資預(yù)期年化收益，但不能將某個月份的預(yù)期年化利率簡單地理解為一整年的預(yù)期年化收益率，因為每月公布的預(yù)期年化利率會有變動，每月的投資預(yù)期年化收益也不同。

再次提醒大家，萬能保險年度預(yù)期年收益率是指投資賬戶中基金的年度預(yù)期年收益率。只有長期投資才能反映預(yù)期的年收益率。通常，前五年至十年的成本扣除較高，因此在幾年內(nèi)，基金的實(shí)際預(yù)期年收益不令人滿意，盡管預(yù)期的名義年度收益很好。此外，萬能險同樣也要面臨市場預(yù)期年化利率上揚(yáng)、保險商投資預(yù)期年化收益率走低的風(fēng)險。