當市場開始讓位于保險公司和全民保險公司時，分紅保險逐漸贏得了許多投保人的心。然而，許多投保人不知道股利保險，即使購買這樣的產品，在很大程度上脫離了“跟風”。最近，購買股利保險的上海吳先生希望能幫助他解決一些問題。本報記者采訪了上海幾家保險公司的相關問題。

今年我買了一份獎金保險產品。事實上，我對股利保險不太了解。紅利保險是什么樣的產品？答：在之前的采訪中，我們發現很多投保人確實對這類產品進行投資，這很不理想。

股利保險是指保險公司在每一財政年度結束后，以現金股利或累積股利一定比例將上一財政年度股利保險的可分配盈余分配給被保險人的人壽保險。其股利收入與保險公司的經營收入直接相關，并按一定比例分配給被保險人。應付股利的數額或數額不保證，年內不平衡。它不同于銀行定期儲蓄，生效一定期限后其現金價值才會超過所交保費，這個期限通常要超過5年以上。

目前市場上保險公司的分紅方式有兩種，一種是現金分紅，即保險公司每年將紅利的部分以現金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險公司將每年紅利折算成保額進行累積，在保險合同期滿后一次性進行分配，在保險期間一般不予以分紅。具體采取那種領取方式由保險公司條款約定。

問：分紅保險保什么呢？

答：分紅險可以提供身故、養老等傳統壽險保障；投保一定期限后，具有現金價值保本的特點；投保人每年可以紅利形式分享保險公司的經營成果。在分紅險保險金給付方面，投保人可以一次性領取，也可以進行年金轉化分期領取。

問：分紅險是一次性繳費還是期繳？

答：對于一次性繳費的投保人來說，應該擁有較大金額且若干年內閑置的資金，或者準確地說，應該在分紅險滿期之前不會動用這筆錢。對于期繳保費的投保人來說，自身的收入相對穩定，可以持續繳上超過10年的保費，每年收費支出控制在年收入的10%~15%左右比較適宜。

投保人必須了解保險公司的背景，了解該產品的推出時間、歷年分紅；該產品如果中途退保，在不同時間段可以拿回多少；該產品需要一共繳費多少，繳多少時間等。

問：分紅險賬戶確立后，應該注意一些什么？

答：每年保險公司都會在上一會計年度結束后的第一季度內，發給投保人紅利通知書，投保人可以留意分紅金額。但是一般前幾年的分紅比較少，因此要有心理準備。另外，分紅險的優勢是獲得長期、穩定的收益，投保人要選擇相對穩健的保險公司。投保人可以選擇累積紅利，從而享受復利增值的收益。

問：分紅險有沒有保底收益？

答：分紅險提供給投保人的保障和非分紅險沒有差別，如身故保障、生存保險金等都是在投保時在合同中明確約定的，這部分就是通常所說的“保底”，即無論經營狀況如何，出現保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現給投保人。紅利則是指保險公司經營收益中由投保人享有的部分，和保險公司的經營情況“掛鉤”。保險公司盈利高，客戶收益自然就高，上不封頂；但是保險公司盈利少，投保人的收益自然也低。投保人需要承擔的唯一風險就是可能沒有紅利分配。

問：如果保險公司經營虧損，它會彌補保險賬戶中的錢嗎？答：沒有。分紅保險投資賬戶與保險公司管理的其他資產或者其他投資賬戶之間不存在債權債務關系，也不承擔連帶責任。