近兩年來，股票市場一直輝煌，投資保險效益已成為最受歡迎的保險產品，投資保險已成為今年315年公眾投訴的焦點。另一方面，抱怨和保護權利很重要，但在購買投資保險之前，更現實的做法是擦亮眼睛，消除對投資保險的一些誤解。

　　各種保險產品必然會存在這樣那樣的缺陷。在購買之前特別要了解這個產品的缺點，以及它是否在您自己接受的范圍內，這將為您省去許多擔心。

　　股利保險對財務功能的關注應該更多地放在一定的生存利益上，而不是放在不確定的股利上。

　　萬能壽險投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現。

　　投連險要獨立承擔一切虧損的風險，收益上具有上不封頂下不保底的特性，但據有較強抗跌性。

　　分紅險 投資功能被放大紅利不確定

　　市民藏女士為剛剛出生的女兒投保了一款分紅型保險。根據該保險計劃，0歲女孩，保額5萬元，年交保費47915元，交費期5年，保費239575元，保障終身。

　　保險利益包括生存保險金，第六年開始，每年領取保額10%，即5000元，領取終身；分紅利益為每年有現金分紅，第10年開始擁有特別紅利；身故保險金為所交保費的 120%減去已經領取金或現金價值，兩者取高賠付。

　　根據測算，第20年所領取返還金為75000元，按中等紅利累積計算有現金紅利94254元，再加特別紅利8500元，現金價值為111834元；而到第100年，所領取返還金為475000元，按中等紅利累積計算有現金紅利1909768元，再加特別紅利42500元，現金價值7036元。

　　提醒理財收益莫只著眼紅利

　　一眼看去，不少市民會被以不足24萬元的保費投入獲得超過190萬元的高額回報而心動不已。但其實，通常出現的分紅保險宣傳單張上的收益測算數據在某種程度上是將分紅險的投資功能夸大了。

　　紅利來源于3個方面費率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險宣傳單張上3%、5%的紅利回報本就是不確定收益，事實上，多數情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。

　在選擇這類產品時，人們應該更多地關注他們的死亡保護功能，他們的財務管理功能應該更多地關注于固定的生存報酬，而不是購買不確定的股利。比如，從第六年起，西藏女士每年可以拿到5000元才能生存，而且她花了48年才把投資全部退回。