53歲的安先生與49歲的安太太最近為交3年的商業保險還有沒有價值所困擾，即將面臨退休的他們為養老規劃做著打算。安先生夫婦都是公職人員，每人月收入5000元，兒子已結婚并單住。兩人消費觀念超前，和許多年輕人一樣幾乎“月光”，到目前為止，銀行存款僅8萬元，無其他投資。基本消費包括：大小旅游每月2——3次，月均2500元左右；水電費、服裝等每月1500元；保健品每月500元；生活飲食開支每月1200元；交際應酬等其他支出2300元（健身卡、老年舞蹈班、書法班等），月均結余2000元，正好交商業保險。

理財目標：

1、保險不要中途退保或者停止繳費，要保證保險的延續性，為未來做好長遠打算；

2、退休后仍然保持目前的生活品質，每月要去旅游；

3、定期做健康體檢和長期存款儲蓄。

理財建議：

家庭資產配置比較單一

從家庭資產狀況分析，安先生家庭的資產配置比較單一，定期存款收益過低；無流動性強、收益性相對較高的資產，無法抵御通貨膨脹。另外，安先生家庭支出過大，幾乎是“月光”，家庭收入幾乎都轉化為日常開銷，家庭收支嚴重赤字。但是，家庭保障做得還不錯，雖然夫婦都是公職人員，單位會交保險，但有商業保險與之互補。

不過，安先生退休后要維持目前的現狀，假設未來通脹率為4%，月均消費水平8000元，可能會陷入較大困境。從目前的情況來看，如果要達到養老目標，每月要縮減開銷，及時調整資產配置。

留足備用金應對潛在開支

從目前的情況來看，安先生家庭資產流動性不強，備用金不足。一般來講，留出3——6個月的支出作為緊急備用金。安先生家庭日常開銷嚴重超支，加上夫妻倆年齡逐漸老齡化，可能會有些小病小痛的，未來潛在開支也相對不可預計，建議預留24000元備用金，通過貨幣市場基金或浦發銀行“天添盈”理財產品來儲存，穩定收益超過4%。

購買分紅保險加大保障

兩人過幾年即將退休，更應通過風險管理與保險規劃，將風險和意外帶來的損失降到最低。建議安先生夫婦按照家庭保險雙十定律來安排，盡量以分紅保險為主。因為分紅保險具有保障和儲蓄的雙重功能，加上安先生夫婦年齡偏大，投資風格不宜過大，分紅保險資金的投資相對偏保守，比較適合安先生夫妻需求。

投資主打穩健類產品

提升家庭財富增值效率，實現資產穩健增值，是安先生家庭資產安排中的重點。從安先生夫婦的理財目標來看，資產組合中的核心工具應以穩健類產品為主，非核心資產可考慮相對激進和流動性較好的產品。之前的定期存款可考慮轉換銀行理財產品（浦發同享盈1年期收益率在5.3%——5.8%），可增加家庭綜合收入。

減少開銷儲備養老金

安先生家庭80%的資金都支配在日常開銷中，收入與支出嚴重不平衡，建議減少月支出。每月2——3次的旅游應減少到每月1次，可節省1500元；交際應酬費用過高，應按比例控制在總收入的10%左右，可節省1300元；水電、保健品、生活開支等費用也應適當減少，應按比列控制在2000——2500元。這樣一來，每月可節約3500——4000元。節省下來的資金，每月可拿出1000元開設基金定投，投10年專用于養老金儲備，可保障今后生活品質不下降。