中老年人在完善保障缺口后，還要對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。理財(cái)專家建議，無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)作為自身養(yǎng)老金的最基本保障，銀行儲(chǔ)蓄又應(yīng)作為首選。儲(chǔ)蓄作為最為穩(wěn)健、保本的投資方式，被大多數(shù)中老年人偏愛；老年人群可根據(jù)家庭資金情況，把50%以上的資金作為固定的銀行儲(chǔ)蓄資金。但儲(chǔ)蓄很難抵御持續(xù)的通脹壓力，因此如果條件允許，中老年人還可以選擇無風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。下面，專家為您推薦最適合老年人購買的理財(cái)保險(xiǎn)。

首先，萬能險(xiǎn)并不適合年齡大的人購買。萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬能險(xiǎn)是只有通過長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購買萬能險(xiǎn)，對(duì)60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。一般而言，萬能險(xiǎn)比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營(yíng)企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼續(xù)者、有富裕資金等中高收入人群。

其次，專家表示，投連險(xiǎn)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)還是較大的，所以一般不建議老人進(jìn)行購買，因?yàn)槔先说搅艘欢ǖ哪挲g段投資不再是主要考慮的因素，只為求安穩(wěn)和保障，所以對(duì)一些沒有投資需求或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投資者，并不建議選擇投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，如果想做短期投資收益，投連險(xiǎn)并不是最佳的選擇，由于投連險(xiǎn)本身的賬戶設(shè)置以及其他市場(chǎng)因素的影響，投連險(xiǎn)更適合做長(zhǎng)期的投資。另一方面，購買投連險(xiǎn)的時(shí)候一定要量力而行，如果投保人連自己的溫飽都不能保障或者自己的收入不固定也沒有盈余，再做投連險(xiǎn)投資的話無異于雪上加霜。

最后，專家推薦，普通家庭的中老年人買理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)首選分紅險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)可約定退休年齡、每年領(lǐng)取金額，繳費(fèi)期限也可以自己選擇。養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都是6萬保額起售，可在合同中約定50歲、55歲、60歲和65歲退休，分10年領(lǐng)，也就是每年領(lǐng)6000元，一個(gè)月500元，可按自己的規(guī)劃投保。現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)多帶分紅性質(zhì)，根據(jù)公司業(yè)績(jī)每年分配紅利，收益不固定，由于是復(fù)利計(jì)息，分紅險(xiǎn)一般都是保單持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，加上中老年人年齡偏大，投資風(fēng)格不宜過大，分紅保險(xiǎn)資金的投資相對(duì)偏保守，比較適合這類人群需求。