由于低利率和資本市場低迷，股利保險自去年底以來一直受到市場的關注，因為其穩定的收益率略高于存款利率。為了爭奪股利保險市場，一些保險公司開始設計另類保險，而第一年的傳統股利保險投保會損失高額保費，這與廣州近期的市場不同，只要有股利保險單即可。整整一年，投降不僅不會失去本金，還能賺取小利潤。

許多消費者是很心動，但在這個獎金風險真的沒有風險嗎？保險公司的總經理說，產品設計沒有問題。主要擔心的是未來可能會出現集中撤資，這會給保險公司帶來財務壓力，影響公司的正常運作。

當趙先生最近去銀行網點時，銀行理財顧問推薦了一種基于股息的兩層保險產品。除了保證合同期滿后的固定收入和年度紅外線分配外，產品還能保證保費即使在一年后也不會損失甚至微利。這讓趙先生感到迷惑，以往分紅險在短期內退保都要一大筆前，為什么這款不用呢？

特點1年后退保不賠錢

記者走訪了幾家銀行了解到，目前廣州銀行柜臺上售賣的分紅險多數還是傳統分紅險，短期退保將損失高額保費。但銀行理財顧問林先生也向記者推薦了一款中意穩得富兩全分紅產品。

林先生介紹，這款保險產品為5年躉交型分紅險，只要投保者持有保單五年期滿，就能保證11.5%的固定收益，并可每年享受分紅。在保障方面該險種能提供高達5倍基本保額和200萬的航空意外保險金。

更吸引記者眼球的是，林先生表示，這款分紅險在投保者持有一年后，保單現金價值就超過其所交保費，且此后現金價值年年增長。

而按照傳統的做法，客戶在第一年退保的現金價值很低，甚至為0.即便是在第二個保單年度退保，保單的現金價值可能也僅為所繳納保費的20%左右。一般只有到第三年甚至更長的時間，投保人的保單現金價值才能與保費打平。所謂現金價值是指投保人在退保時，保險公司應該退還的錢。

為什么該產品能做到短期退保而不損失保費呢？林先生表示，把5年滿期11.5%的收益率除于5年，投保者平均每年有2.3%的收益，再加上公司每年的分紅，以及不收取手續費。因此投保者在一年后獲得的現金價值能夠高于保費，收益率還可能高于同期存款。

至于持有者1年內退保能收回多少本金，該公司客服人員未有明確答復，只是說按當時的現金價值計算。

對此，保險公司沒有鼓勵員工撤離表示，當前經濟低迷，資本市場低迷，投資者希望購買自己的金融產品來保護資本收益。由于分紅保險是最穩健的，但被保險人也希望能夠確保保險費不丟失，如果有其他緊急情況。