夫妻倆努力工作，可愛的孩子快樂地成長，善良的祖父母享受晚年，這樣一個幸福的家庭是許多80后生活的寫照，他們是在一個老的、小的、4-2-1的倒金字塔式家庭結構中，在2的位置上，夫妻可能要面對支持。四位家長的責任和一個孩子的壓力，我們也不得不面對養老后如何贍養老人的問題。盡管單位繳納了社保養老金，但社會統籌的養老金畢竟十保九不足，不能作為日后養老的主要經濟來源。再加上平日里的車貸、房貸、孩子的教育投資以及贍養父母等都是家庭生活的必要開支，所以家庭的主心骨夫妻二人的養老規劃要盡早開始了。

給老年人多少錢？很多人有不同的意見，有人說需要100萬元，有的說要花300萬元，有的朋友甚至說1000萬元還不夠老人。事實上，這個數字對每個人來說都是不同的，畢竟，每個人的收入、消費習慣、健康狀況都是不同的。養老金替代率可以作為養老金計劃的一種衡量標準。養老金替代率是指退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果養老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養老生活了。

1982年的志明和他的妻子在他們結婚時，得到父母的全力支持，買了一間兩居室和一間房的婚慶室。目前，他們每月的稅后收入總計超過12000元，不包括每月4500元以上的供應，剩下的7500元仍用于日常生活開支，其他福利和年終獎金加起來約為10000元。新生兒給家庭增添了很多歡樂，但也使這對夫婦的生活更加緊張。假如老公志明60歲退休、老婆55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來粗略估算，假使家庭月均開支5000元的話，那么需要至少籌備150萬元養老金。但是這樣的估算是十分不準確的，若考慮通貨膨脹的因素，假設通脹率每年為溫和的3%，那么實際上需要的養老金肯定將超過200萬元。若考慮到在未來退休之后身體狀況逐年趨弱，相應的醫療費用會逐漸增加，那么需要籌備300萬元的養老資金才能心安。小兩口在細細分析之后開始了自己的養老的規劃，首先是每月的收入扣除掉儲蓄金額，剩下的錢合理的分配支出，這樣就起到了強制儲蓄的作用，盡管只是每月必定存1000元這一個小數字，但是這筆錢積少成多的過程非常令人有安心的感覺。志明夫婦在養老計劃中采取了保守穩妥的心態，他們選擇了債券型開放式基金，這種二級債基的風險基本可控，主要投資領域是債券等低風險產品，也會有不超過20%比例的股票投資。當市場行情好的時候，家庭可以分享到一部分牛市的成長收益；當市場行情低迷的時候，家庭也不用擔心，可以有效控制損失。

事實上，不僅如此，也有類似情況的夫婦也可以在單位繳納個人養老保險，另外購買自己的養老保險。保守的夫婦可以選擇個人儲蓄養老保險，同時根據自己的實際情況在養老保險和人壽保險的分配上做出合理的搭配。雖然保險金額不大，但積累了幾十年，退休可以成為老年人可觀的補充收入來源。