健康在現在的社會已經越來越受到大家的關注了，所以健康與養老是人們普遍關注的話題，也是最大、最合理的壽險需求。目前基本養老保險已不能滿足老年人的養老需求，商業養老保險正成為養老保障的首選方式。提前計劃養老保險，做好養老保險，面對市場養老保險，我們該怎么辦？

隨著老齡化社會的日益臨近，未來社會將呈現“三高一低”的特征。三個高度是：未來的社會必然有更長的壽命。老年人的比例越來越高，醫療費用也越來越高。隨著人們收入的增加和投資渠道的拓寬，銀行存款的年利率將保持較低水平。

商業養老保險是現在非常受歡迎的保險，它是以年金的形式，年金是定期的一系列保險或儲蓄支付，普通年金保險可能無法完全實現養老保險的目的，如大多數分紅保險或年金產品，在政策實施后。在被保險人的生活中，每三到五年的某一比例的保險產品的回報（生存）。它體現了年金的特點，但不是純粹的養老產品，這從產品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產品名稱中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產品。對于養老保險需求的投保人，一定要重點關注養老產品的條款，其保險責任中關于年金的領取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數壽險保障性產品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶長期、系統，并有計劃地積累起一筆未來生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產品或終身壽險產品，還不能充分滿足養老保險的需要。

投保商業養老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應格外留意養老年金保險條款所規定的“保險期間”、“保證領取年限”等直接決定年金給付的因素。

條款：在開始領取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和(按年復利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準)給付身故保險金，本合同終止。

解讀：眾多的養老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領取年金日前身故”及“領取年金日后身故”。在領取年金日前身故，部分產品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產品則可按保額的一定倍數給付，或給付保額、保費及現金價值三者最大值。在領取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數給付或給付未領取的年金等幾種情況。

各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者預期年化收益，而真正的回報或者預期年化收益則與當時的預期年化利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于預期年化利率敏感型的產品。

這些產品的好處就是:預期年化收益與當時的預期年化利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

然而，無論你購買哪種養老保險產品，實際上，養老保險產品必須符合安全第一的特點，考慮到預期的年收入，確定支付的敏感性和預期的年利率，才能達到預期的目的。為你提供一個可靠的養老金保障來源。商業養老保險是為了補充你的基本社會保障缺陷，為你提供全面的養老保障。