目前有不少消費者稀里糊涂地購買了壽險保單后，發覺自己沒有支付能力，或是發現了更好的投資方式，甚至有些人發現自己根本不適合該類產品，想要退保。對于這類情況，保險公司一般以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據保單背后所附的現金價值表來計算退保金額

張小姐3年前買了一份壽險保單，每年要交6000元保費,最近她準備調換工作，現金流比較緊張，想把這份保險退了，但是一般來說，投保容易退保難，她應該如何操作，損失才比較小呢？

退保按現金價值計算所謂現金價值，它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。大多數保單背后都會附有現金價值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退的保費，現金價值往往小于保險人繳納的保險費。不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過總保費的5%。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。

保險專家告訴記者，投保后兩年內退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費用較多，如體檢、核保、保單制作等費用，均發生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發生。此外在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費用也減少，所以附加保費可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經濟實力達不到，而非產品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬元降低到20萬元，也相當于減少每年的保費支出，這實際上相當于部分退保。

如果客戶只是一時資金緊缺，經濟狀況不久后就能好轉，則無須辦理上述手續。若投保人在每年的繳費期過后2個月內未繳當期保費，那么保單會暫時失效。但只要2年內，投保人將欠繳的保費及時補上，即可申請保單復效，繼續維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復效時還要經過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發生變化，則保單也會受到一些約束。

不適合期交產品及時放棄現在從監管部門到險企紛紛將產品結構由躉交型向期交型轉化，從某種程度上說，不但加大了保障力度，而且也保護了消費者利益。如果是期交型產品買錯了，那么及時退保，損失反而更小。比如已經退休的老年人購買每年需要年繳上萬元保費的萬能型產品，那么從家庭理財的角度，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本管理費、各類運營手續費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產品，多投一年保費就多發生一次損失。

從經濟損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢現金價值占所有已繳保費的比例越低。但從絕對經濟損失來看，則是越早退保，損失越小。

因此與選擇股票一樣，如果選錯了，及時止損，另外選擇反而比坐等反彈，回報率高得多。對于保險期繳型產品，如果投保人認定自己買錯了產品，那么不如及時退保，去購買自己真正所需的產品。