熊明今年34歲，某外企主管，妻子35歲，某國企高管。家庭年收入約為73萬元,熊明年收入30萬元，妻子年收入40萬元，理財(cái)年收入3萬元?，F(xiàn)有住房貸款90萬元。熊明有幾大家庭理財(cái)目標(biāo)：年內(nèi)生小孩，需要籌備教育基金；年內(nèi)添置1輛30萬元左右的轎車(更換1部舊車)；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。

理財(cái)分析

熊明的家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。目前家庭理財(cái)方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，理財(cái)產(chǎn)品收益不高；家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障欠佳。

理財(cái)規(guī)劃

增強(qiáng)家庭儲(chǔ)備現(xiàn)金?？紤]到一年內(nèi)計(jì)劃生小孩，家庭支出會(huì)增加，建議家庭儲(chǔ)備金保留10萬元，可用家庭現(xiàn)有現(xiàn)金和近兩個(gè)月的結(jié)余配置，其中4萬元采用現(xiàn)金和活期存款方式，另外6萬元可以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，提高資產(chǎn)增值能力。

全面規(guī)劃家庭保險(xiǎn)保障。熊明家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系還不夠完善。建議夫妻倆各購買一份50萬元的養(yǎng)老年金(分紅型)產(chǎn)品，附20年期100萬元的定期壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、50萬元重疾險(xiǎn)以及100萬元的意外險(xiǎn)。主險(xiǎn)養(yǎng)老年金產(chǎn)品可滿足退休后6000元/月的補(bǔ)充資金需求，每年的紅利可抵消通脹的侵蝕。

子女養(yǎng)育費(fèi)用巧籌劃。寶寶出生后，參保少兒醫(yī)療和少兒意外保險(xiǎn)，可投保1份萬能型終身壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬元，連續(xù)交費(fèi)20年。既可為孩子提供基本的壽險(xiǎn)、重疾保障，還可作為高等教育金和婚嫁創(chuàng)業(yè)的備用資金。另外，寶寶出生后，立即建立教育金賬戶。

短期籌備購車資金。再購買1部30萬元的新車，對熊明家庭來說比較輕松，剔除擬購買保險(xiǎn)的10萬元，1年的工作收入結(jié)余25萬元，貯備充足流動(dòng)現(xiàn)金賬戶后，每月的結(jié)余可購買增強(qiáng)型債券基金和保守平衡型基金，2年內(nèi)完全可達(dá)成購車的愿望。

儲(chǔ)蓄結(jié)余為本，投資收益添花。建議熊明先在3年內(nèi)提前還清現(xiàn)有住房的全部貸款，再考慮籌集新房資金。購買大房子可在8年后，到時(shí)可籌備300萬～400萬元的資金用于首付和裝修等其他費(fèi)用，還可領(lǐng)取住房公積金購房，貸款200萬元以下，先采用20年貸款方式，年還貸額在20萬元左右。購房后穩(wěn)步理財(cái)，每年的公積金都可用于部分提前還貸，8年內(nèi)即還清貸款。

50歲早退養(yǎng)老，儲(chǔ)備閑錢更樂活。熊明計(jì)劃在50歲時(shí)提前退休，保險(xiǎn)養(yǎng)老年金(分紅型)產(chǎn)品基本可滿足其補(bǔ)充養(yǎng)老資金相當(dāng)于現(xiàn)在6000元/月的需求，紅利累積可靈活領(lǐng)??；購買新房后，老住房可出租獲得租金收入，用做退休后補(bǔ)充養(yǎng)老資金。