中國已經進入老齡化高峰期，養老保險是我們每一個人都會關注的，因為養老保險與我們每一個人都息息相關。養老金事關百姓晚年福利，更是保障社會安定、縮小城鄉差距的重要保障。一個人退休后，存夠多少錢才能保障老年生活，安心退休呢？

　　一、通貨膨脹正吸干你的錢包，通貨膨脹是我們經常會聽到的一個名詞，通貨膨脹對個人財富是不可見但又是最嚴重的危害之一。目前我國官方公布的通貨膨脹率約為3%左右，看似不高，但假以時日卻足以成為一顆“重磅炸彈”。

　　我們一起來舉一個具體的例子來了解相關方面的知識，假如30歲的A君每年正常收入約50000元，開支約為30000元，那么這3%的通脹率到底有何影響呢？

　　圖1是通貨膨脹率在3%和5%的情況下，A君每年的開支變化。可以看到，初始雖然只有30000元，但在這“微不足道”的通脹率影響下，到80歲時的每年開支已經高達131517元，足足翻了4.4倍。

　　如果通貨膨脹率為5%，曲線的上升趨勢將更加明顯，開支將增加11.5倍。假設A君每年收入增長8%，而退休之后退休金的變化與通貨膨脹率同步。此外，由于家庭、子女開支的存在，我們假設35-60歲時每年開支增長8%。

　　二、投資預期年化收益需超過5%才夠用

　　以A君為例，雖然在60歲時可以積累261.9萬元的積蓄，但實際上僅能夠支持到80歲，而如果期間需要大額開支的話(如醫療等)，這筆錢能夠支撐的時間更短。

　　經周知客計算，如果在不考慮醫療費的情況下，日常結余的預期年化收益率達到4%即可滿足正常的養老需求(100周歲以內)；但如果考慮醫療開支(以現在30歲重疾30萬額度標準來計算)，則需要5%的預期年化收益率才可能夠用。

　　目前低門檻的理財產品預期年化收益率基本無法達到5%，而高門檻的理財產品中相對安全的歷史預期年化收益率約為5%左右。

　　如果想要獲得更高的預期年化收益，則需要找專業的信托、私募等進行投資。還可以找專業的理財規劃師進行財務規劃，了解如何對沖各類風險，同時也能使資金獲得不錯的預期年化收益。

　　三、退休后養老金替代率不足并非不可能

　　30歲的A君將在60歲退休，養老金主要是存款和社保，有可能出現養老金不足的情況，這里我們通脹率設為5%。退休之后，支出將超過收入。這種情況下，我們必然需要動用存款，但無法完全覆蓋可能的支出。

　　此外，在此處我們采用還是較樂觀的數據，實際上多數人的收入很難保持每年8%或更高的增長，收入可能長期停滯或只能保持跟通貨膨脹相同的增長率。同時，到老年的時候，還必須為可能的重大疾病準備一筆醫療費，我們假設是75歲時需要，由于通脹的存在，屆時大約需要200萬元。

　　同時，在收入高于支出的時候一定要注意進行一個比較合理的規劃，我們除了可以將多出的收入用于投資，那么這筆錢的投資預期年化收益率需要達到什么水平，才能夠覆蓋所有開支呢？