每個人完整的養老保障由三部分構成：社會基本養老保險、企業年金、個人為養老準備的資金。在各種養老工具中，保險有著特殊的意義。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養老保障，而企業年金的發展尚處于初級階段，因此個人自籌養老金便顯得尤為重要。
商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養老保險產品，能夠在按期保證提供養老金的基礎上，通過派發分紅在一定程度上抵御通脹。
一個完整的養老理財組合中，保險能夠起到“壓倉石”的作用：養老年金類保險操作簡單，資金打理均可交由保險公司完成；商業養老保險回報明確，到了約定時間即可按月領錢；養老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在；商業養老保險還可以強制個人儲蓄；養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
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