隨著我國社會老齡化程度的提高，“未富先老”的問題越發突出。在投資風險和通貨膨脹的羈絆下，居民社會養老保障越來越難以獨當一面。如何為自己制定一份穩妥的養老計劃，成為越來越多的人開始考慮的問題。

傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等等銀行存款難以抵御通貨膨脹的侵蝕，社會養老保險的保障水平較低，只能滿足父母最基本的生活需求。隨著金融產品的不斷豐富，在設計養老規劃時可以選擇的理財工具，如股票投資、債券投資、基金投資和商業養老保險等等。

股票投資、債券投資和基金投資等養老規劃的常用工具在長期回報方面都具備優勢，但是對于年齡較長、體質稍弱的父母而言，長期投資產品的規劃周期也許不能滿足你的養老金需要，他們更需要在保險保障方面加以重視。商業養老保險的品較多，繳費水平比社會養老保險高，相應保障水平也高，是其他養老理財品種所不能替代的。商業養老保險操作相對規范安全，人可以根據自己情況靈活選擇；同時要增加重疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，他們的晚年生活加強保障。

客戶資料：張先生，28歲，普通工人，月均收入2200元

年繳保費：3876元

客戶需求：父母年邁，沒有社保，自己入保，為父母養老。

張先生投資福壽連連3萬保額，為父母準備養老金。

保險責任：

1，生存保險金每隔一年領取3000元，而且逐年遞增，一直領到88歲。累計領取30余萬元。

2，身故退還所交保險費。

3,88歲一次性領取祝壽金26萬余元，同時合同終止。

利益：父母領取養老金養老，而后張先生繼續領取養老金，88歲領取祝壽金也可留給子女，三代受益。

對于較為年輕、身體健康良好的父母而言，他們的養老規劃可以是項相對長期的理財規劃，在選擇理財工具時可以適當考慮長期收益。股票或股票型基金在獲取長期收益方面都具備一定優勢，可以在投資債券或債券型基金時加大對它們的投資比例。同時我們要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留一年支出的應急資金，提高養老資產的流動性。