商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。 市面上的商業養老保險，根據是否具有分紅功能，大致可分為兩大類：傳統養老險和分紅型養老險。
中老年人投保，應先購買社保,社會養老保險是老有所養的根本性制度保障。通過雇主分擔責任、政府擔保、全體參保人互助共濟，可以消除勞動者因退出勞動崗位或長壽帶來的不確定的收入風險與養老風險。
如果經濟條件比較好，建議補充一定的商業養老險。社保雖好，但仍有一定的局限，可以選擇投保商業養老保險補充不足。商業養老保險跟社保對比優勢有：客戶可根據自身經濟狀況和對退休后的需求進行選擇；品種與領取方式多樣，可按月、按年領，也可一次性支取養老金；對開始領取年齡可約定選擇；大部分產品，不管壽命多短，本金都能返還。商業養老保險投保年齡也有限制。
中國老齡辦負責人指出“無論現在還是將來，95%以上的老年人都要在家里養老。”不幸的是，現在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的陰影下，許多家庭很難以勝任養老功能的，需要政府的家庭政策和商業養老保險來進行支持。
那么商業養老保險買多少才合適呢？對大多數人來說，工作期間如果每個月的收入減少10%，對生活品質的影響并不是很大，但退休之后，當年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經濟來源。中荷“金生無憂”年金保險產品集保障和投資于一身，讓“人們給自己發養老金”成為可能。大部分自由職業者沒有社保，因此需要商業養老保險來彌補自身保障的不足。現在從事自由職業的人越來越多，這也是社會不斷發展前進的標志。
在中國，自由職業者包括三類人第一類是小本生意人，如個體零售商；第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險顧問；第三類是專業人士，如攝影師。由于他們工作性質的不同，這一類消費者應該重點考慮哪些保障呢？
中國養老問題一直是大家比較關心的問題，也是十八大提上日程的一個重要議題。雖然目前還沒有一個可行的解決方案,但是社會各界都在提出多種建議和意見。目前市場上的商業養老險產品主要有傳統型、分紅型和萬能型三種。
不同類型的養老險產品，投資風險不同，市民投保時需仔細考慮。具體來說，傳統型養老保險的預定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保從什么時間開始領錢、領多少錢，都是投保時就可以明確和預知的；分紅型養老保險有1.5%到2.0%的預定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養老保險的保費在扣除部分初始費用和保障成本后進入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。
購買養老保險，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規避通貨膨脹的風險，最后考慮的才是增值收益。商業養老保險也不是越早做越好，應該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎上，離退休有充足時間的時候開始，建議不晚于35歲開始。當然，商業養老保險是養老金儲備的一個渠道，還有一些其他的理財方式也是不錯的。不過一般的投資有一定的風險性和缺少確定性，因此，實際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業養老保險是解決養老金儲備問題的一個比較好的選擇。
商業養老保險，如無特殊條款規定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。
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